【pg電子官方網站】“雙面”青島銀行：剛入榜城商行NO.1，又跌出城商行前10

在銀行業金融機構面臨有效需求不足、雙面風險暴露、青島前息差收窄等多方嚴峻考驗的銀行又跌pg電子官方網站背景下，商業銀行的剛入穩健發展能力尤為重要。為了實時跟蹤國內銀行業的榜城發展能力，中國銀行業協會借鑒歐美經驗，商行商行發布了一套適用于國內的出城集中性和系統性分析評價商業銀行穩健發展能力的綜合評價體系——“陀螺”(GYROSCOPE)評價，每個年度都會公布“陀螺”(GYROSCOPE)評價的雙面詳細結果，并對商業銀行的青島前穩健發展能力進行排名。最近，銀行又跌中銀協就發布了2023年度商業銀行穩健發展能力“陀螺”評價體系評價結果。剛入

此次參與“陀螺”評價的商業銀行有118家，根據九個維度對這118家商業銀行穩健發展能力進行綜合評估價。商行商行根據評價結果來看，出城全國性商業銀行主榜單的雙面前10名當中平安銀行和交通銀行名次稍有變化，但是城商行主榜單前10名的排名變化就較為明顯。

其中，去年在城商行主榜單中排名第10的青島銀行，今年已經下滑到了19名，取而代之進入前十的是蘇州銀行。作為全國第二家“A+H”上市城商行、山東省城商行“一哥”，pg電子官方網站2022年青島銀行營業收入和凈利潤都有5%左右的增長，不良貸款率進一步下降，撥備覆蓋率也有所上升。今年上半年分別實現營收63.65億元、歸母凈利潤23.36億元，不良貸款率從去年末的1.21%下降至今年6月末的1.14%。

而且，上個月由世界品牌實驗室剛剛主辦的“亞洲品牌大會”發布的 2023年“亞洲品牌 500 強”排行榜還顯示，青島銀行再度蟬聯“亞洲品牌 500強”榜單，位列 423 名，較去年提升7 個名次，是國內唯一入選的城商行。

從財報數據看，青島銀行業績表現較好，資產質量也有所改善。那么為何在穩健能力發展的評估當中，排名卻下滑的如此嚴重呢?

對比兩年的具體得分表，可以發現，相比2022年，青島銀行下滑幅度較大的維度有三個，分別是風險管控能力(87.35 → 85.56)、服務能力(76.22 → 73.46)、體系智能化能力(85.43 → 80.88)。

或許，跟自身相比青島銀行并不是沒有進步，只是在頭部城商行當中，青島銀行的進步速度慢了一節拍，在不斷升級的各個維度指標面前，風險管控能力、服務能力和智能化水平反而呈現出落后的勢頭。

APP月活原地踏步，網上銀行交易額下滑

“陀螺”評價體系的9大評價維度中，青島銀行下滑幅度最大的便是體系智能化能力，據《中國銀行業》雜志2015年第6期，這一維度擬通過網上銀行交易額增長率、信息科技系統建設水平等四個分項指標進行考察。

青島銀行披露的數據顯示，在累計交易額的數據確實難以入眼。去年青島銀行公布存量手機用戶大增18.39%，然而累計交易金額卻只有4025.4億元，同比減少5.5%。而個人網上銀行客戶方面，去年相關的客戶累計數是74.29萬戶，僅同比增長0.03%，累計交易筆數 2869.62萬筆，同比減少 11.43%，交易金額達到 1875.57億元，同比減少 18.85%。今年上半年的個人客戶人數及交易數增長都不盡如人意。截至今年6月末，該行的個人網上銀行客戶為74.41 萬戶，相比上年末僅增長了0.16%。報告期內的累計交易筆數和交易金額分別為1278.55 萬筆、921.32 億元，各自同比下滑了13.63%、 0.83%。

信息科技則主要體現在數字化轉型與建設，以及科技對零售業務、公司業務等的賦能。在手機銀行方面，青島銀行在半年報中表示，該行在手機銀行的客戶體驗、場景服務等部分進行了優化，截至今年6月末，手機銀行存量用戶有490.35 萬戶，相比上年末增長了7.09%。

不過，根據易觀千帆相關統計數據，可以發現青島銀行的月活量并不突出，去年9月青島銀行APP的月活躍人數為88.41萬人，今年6月的月活躍人數僅為89.46萬人，并沒有太大的提升，基本等于原地踏步。用戶體驗方面，自去年易觀千帆推出“手機銀行APP用戶體驗GX評測”后，青島銀行的評級一直都定格在AA等級(最高評級為5A)。

內控問題暴露，服務能力待加強

在服務能力維度，青島銀行的得分只有73.46分，在上榜銀行中處于下位圈。陀螺評價體系中服務能力的評價標準之一是營業網點服務能力指標，與客戶滿意度存在強關聯。

盡管公共平臺上，沒有青島銀行用戶投訴相關的官方數據，但在黑貓投訴平臺，商家“青島銀行”下的累計投訴量有262條，投訴內容大多是暴力催收，此外還有亂扣利息、消費欺詐、泄露隱私、不處理問題、態度差等，最新的一條投訴就是10月9日。值得注意的是，這些投訴內容迄今也沒有一條得到了青島銀行的回復與處理。

監管層面，青島銀行作為“罰單大戶”，去年至今已多次因內控合規問題收到罰單，這些罰單所披露的部分違規事實，也能反映出青島銀行在用戶服務方面的不足之處。

今年6月，青島銀行因互聯網貸款信息披露不規范;向小微企業收取銀行承兌匯票敞口承諾費共2項違法違規行為，收到一張52萬元罰單。今年3月，青島銀行的三名員工因為對理財產品相互交易調節收益、違規辦理信用卡業務等，被青島銀保監局警告;今年1月，青島銀保監局披露的罰單顯示青島銀行因貸款資金被挪用、保理業務管理嚴重不盡職、理財產品相互交易調節收益等多項違規，被罰款605萬元;去年7月，青島銀行三家支行因發放虛假交易的按揭貸款等事實，一共被罰款160萬元。有趣的是，青島銀行一邊屢因調節理財產品收益被罰，一邊還表示2022年青銀理財管理產品實現了“零破凈”。

不管是向小微企業收取敞口承諾費、互聯網貸款夸大營銷，還是調節理財產品收益，都折射出青島銀行的內控管理面臨較大的規范性問題，一定程度上反映出該行存在為了修飾業績等不顧消費者利益的行為。

風險抵補能力下滑，資產和營收增速下滑

在資產質量與風控方面，截至6月末，青島銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率分別為1.14%和237.34%，相比去年末都實現了優化。在財報中，青島銀行還表示“對逾期60天以上貸款都納入不良貸款”，不良認定很嚴謹。

但在風險抵補能力上，青島銀行有待提升。根據三階段信用損失模型，截至今年6月末，青島銀行第三階段(已發生信用減值的資產)的貸款總額為32.94億元，第三階段的貸款減值準備金額為26.45億元，用公式“覆蓋率=第三階段減值準備金額/第三階段貸款金額×100%”，計算出覆蓋率為80.35%，而2022年末這一數據計算出來是82.64%?？v向一對比可以發現，青島銀行的風險抵補能力有所下滑。

與此同時，青島銀行的抵押貸款占比高達38.57%，是該行按擔保方式劃分后占比最高的貸款。某種意義上講抵押物可以緩釋風險，但有風險緩釋手段的貸款，質量不一定就更好，通常這類貸款的客戶資質要差一點。再加上抵押貸款的抵押物主要為房產、土地、應收賬款等，一定程度上也讓青島銀行的房地產業風險敞口更大。

除了風險管控能力下降，整體來看，青島銀行今年上半年的營收增速相比去年同期下降幅度很大，去年上半年青島銀行的營收增速為16.56%，今年上半年只有2.52%，即便剔除贖回境外優先股的影響，增速也只有9.67%，遠低于去年同期。此外，青島銀行的核充率長期處于較低水平，2017年起該行年報中的核充率就沒有到過9%，截至今年6月末核充率為8.79%，僅比監管要求的7.5%高1.29個百分點。長期略顯不足的核充率，也讓青島銀行的資產規模難以高速增長，及至今年6月末，該行總資產為5684.01億元，同比增長僅5.76%。

橫向對比同為山東城商行的齊魯銀行，此前資產規模遠小于青島銀行，但截至今年6月末，該行總資產已有5503.65億元，同比增長16.54%。不僅資產規模與青島銀行的差距縮小，上半年齊魯銀行的營收同比增長10.88%至60.76億元，也與青島銀行旗鼓相當。

要知道的是，去年3月份青島銀行完成了新老交接，景在倫是在郭少泉辭職不久后，正式出任青島銀行新一任董事長，今年初吳顯明又接替了王麟，出任青島銀行行長。2022年的業績是景在倫交出的第1份成績單，面對“不進則退”的局面，景在倫和吳顯明這對新組合后續如何扭轉青島銀行在“陀螺”評價當中的下滑趨勢呢？$青島銀行(002948)