【pg電子官方網站】黃洪：唯有改革才能激活增長新動能 開創保險高質量發展新格局

南方財經全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

當前，黃洪我國人身保險發展正處于轉型發展的改革陣痛期，探討如何激活人身保險增長新動能，才能創保pg電子官方網站開創高質量發展新格局，激活局意義重大。增長質量

在2023年第四屆壽險業轉型發展大會上，新動險高新格原銀保監會副主席黃洪指出，發展要激活人身保險增長新動能，黃洪開創高質量發展新格局，改革改革是才能創保唯一的出路。

我國商業保險因改革而生

1949年10月20日，激活局中國人民保險公司成立，增長質量標志著新中國以來我國保險業的新動險高新格新生。1958年10月，發展在高度集中統一的黃洪計劃經濟體制下，由于風險主要由國家承擔，保險作為市場經濟下風險管理的基本手段，其功能作用無須發揮，因而，決定停辦國內商業保險業務，中國人民保險公司也隨之撤銷。pg電子官方網站1978年十一屆三中全會的召開，把全黨工作的重心轉移到社會主義經濟建設上來，拉開了中國改革開放的大幕，掀起了改革開放大潮。在這樣的背景下，1979年中央決定恢復國內保險業務，中國人民保險公司重新設立?？梢赃@么說，沒有國家的改革開放，就沒有我國商業保險的重生！

我國商業保險因改革而興

從1980年復業到2017年首次成為世界第二大商業保險市場，我國保險業用不到40年時間，就走過西方發達國家上百年才走完的歷程。過去四十多年里,我國保險業實現由小到大的歷史轉變,正是在不斷推動自身改革中逐步實現的。

第一階段是1981年～1990年的市場體系改革。單一保險市場逐步發展成為多層次、多成份的保險市場。1988年平安保險在深圳成立，1991年交通銀行保險部組建中國太平洋保險公司，打破了中國人民保險公司獨家壟斷的市場格局。同時，業務種類由簡易人身險逐漸拓展為保障程度更高的定期壽險、終身壽險和兩全保險。十年間，保險業保費規模實現從無到有的突破，從1981年的7.8億元增長為1990年的151億元，年均增速37%。

第二階段是1991年～2000年的經營方式改革。一方面是營銷模式的改革。1992年，友邦保險上海分公司把個人代理模式引入中國，率先啟動了從“坐銷”到“行銷”的改革，有效激發了市場需求。另一方面是分業經營的改革。1995年首次頒布的《保險法》明確了分業經營的改革思路。1996年，中保壽險（中國人壽前身）從中國人民保險公司獨立出來，開啟分業經營序幕。十年間，保險業保費規模實現百億到千億的量級突破，從1991年的236億元增長為2000年的1603億元，年均增速24%。

第三階段是2001年～2010年的深化改革擴大開放。最具代表性的有保險公司股改轉制和擴大對外開放。2003年底，中國人壽在紐約、香港成功上市，成為第一家上市的國有金融機構。此后，平安保險、太平洋保險相繼上市，推動了管理體系的現代化。與此同時,隨著中國加入世界貿易組織，保險業率先對外開放，將外資持股比例提高到50%，并在2004年12月放開外資壽險公司經營健康險、團體險、養老金與年金險業務。十年間，保險業保費規模實現千億到萬億的量級躍遷，從2001年的2109億元增長為2010年的14528億元，年均增速24%。

第四階段是2011年～2020年的費率形成機制改革。2013年，為增強人身保險產品吸引力，經國務院批準，按照“放開前端，管住后端”的思路，開始分三步實現了人身險產品費率形成機制改革，讓定價權回歸市場，實現了行業發展和消費者權益保護的雙贏。十年間，保費規模從2011年的14318億元增長為2020年的45257億元，年均增速14%。2017年我國商業保險保費總量位居世界第二，向著世界第一的目標不斷前進。

四十多年的發展實踐證明,正是因為我國保險業始終把改革作為推動增長的動力,保費規模才能從改革開放之初的4.6億元擴大到2022年的4.7萬億元,年復合增長率超過24%，成為國民經濟中增長最快的行業之一。

我國商業保險必將因改革而強

當前，我國正從保險大國走向保險強國,但保險業面臨的形勢較以往更加復雜和嚴峻。既有經濟下行壓力帶來的競爭加劇,也有人口出生率快速下降、老齡化進程不斷加快以及家庭結構變化帶來的風險和挑戰,還有大數據、互聯網、人工智能等技術蓬勃發展帶來的沖擊和改變。這些變化對我國保險業發展形成一些壓力與困難，行業普遍感到保險難做，前途茫然，路在何方？外部環境的變化，確實會對保險業發展帶來一定的困難，但根本原因還在行業自身沒有持續加大改革的力度，有些亟需的改革放慢了甚至停滯了。因此，我國保險業只有繼續堅持改革,加快改革步伐，方能應對所有的不確定性,實現高質量發展?？梢赃@樣說，千難萬難，只要不斷改革，萬事都不難。

一是要深化發展理念改革。發展理念改革是思想的改革,是觀念的改革,是最根本的改革。保險業有自身的發展規律,與銀行業、證券業等相比,在盈利模式、行業文化、定價機制等方面有顯著差異。保險業要徹底摒棄重規模、輕價值的粗放發展理念,要優化考核激勵機制,樹立價值思維,堅持效益導向。要堅持回歸本源，著重圍繞消費者最關心、最需要的健康、養老等領域深化改革力度,不斷提升保障水平和覆蓋面,更好滿足消費者多層次、多元化的風險保障需求。要圍繞基本醫保目錄外的醫療需求,加大健康險產品開發力度，堅決杜絕極短期化和違背精算原理的偽創新。要堅持“長期鎖定、終身領取、精算平衡、互助共濟”的原則推動養老險產品創新,避免與理財產品的同質化。

二是要深化體制機制改革。與發達市場相比,我國保險公司的盈利能力偏低，究其根源,主要在于體制機制有待完善。以人均創利為例，2022年美國聯合健康集團人均創利23萬美元，是我國大型保險公司人均創利（不含營銷員人數）的5倍。保險業要優化組織模式，打破傳統的“全國、省、市、縣、營銷服務部”的公司架構，探索扁平化管理，減少管理層級，建立更加靈活、高效的管理機制，提高決策效率和執行力。要持續強化公司治理,加強大股東特別是控股股東行為規范，嚴格關聯交易管理，不斷健全激勵約束機制。

三是要深化科技賦能改革。保險公司的經營基礎是大數據,保險公司本質上也是大數據公司。保險業要加強大數據應用，提高數字化營銷和服務水平，深入挖掘客戶需求和市場信息，提供更加精準的保險產品和服務。加大生成式人工智能、量子計算、虛擬現實、區塊鏈等新興技術的應用，提高自動化程度和風險控制能力，優化客戶服務體驗，提升客戶滿意度。

四是要深化監管規制改革。增強監管規則的前瞻性,圍繞市場發展新變化和主要風險點，健全互聯網保險業務、保險資金運用、負債管理等方面的監管制度。完善精算監管制度,適時修訂現金價值等規定,對分紅險實施個人賬戶制管理,定期更新生命表、疾病發生率表等,進一步夯實創新基礎。加大保險市場監管力度，規范市場秩序，維護公平競爭和穩定發展。完善信息披露，確保消費者合法權益得到保障。

五是要深化經營方式改革。主動適應新的形勢,積極探索商業模式改革。要廣泛運用互聯網、移動互聯網等新技術，改革過于依賴中介環節的商業模式，降低中間成本，讓利于消費者。要推動代理人隊伍的職業化、專業化、精英化,下大力氣推行獨立個人代理人制度,建立適應獨立代理人模式的管理制度體系,切實提升行業服務水平。