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史上第一次:
全國性銀行里,已經找不到3%以上的存款定期存款了!
今年以來,大戰打響pg電子官方網站全國存款利率又連降多輪。太猛了
最近一波是存款9月初,多家全國性商業銀行再次下調存款利率。大戰打響
其中:
一年期下調10個基點,太猛了二年期下調20個基點,存款三年期、大戰打響五年期定期存款利率下調25個基點。太猛了
降幅之大,存款遠超之前多輪下調水平!大戰打響
期限越長降幅越大,太猛了之前從沒有過!存款
這輪下調后,大戰打響6家國有大行5年期定期存款利率最高2.25%,12家全國性股份制銀行5年期定期存款利率基本不高于2.30%。
不管是3年期還是5年期,再想回到3%以上基本沒什么可能了。
城商行、農商行、村鎮銀行等各地中小銀行下調更多。
有些降幅甚至高達45個基點。pg電子官方網站
就連大額存單也在跟著下調。
不少銀行調整后的1年期、2年期大額存單利率降到2.1%、2.4%,下調幅度20個基點左右。
年初還有大額存單3年期年利率超過3%。
現在基本找不到了。
可怕的是,依然額度緊張、一單難求!
很多銀行20萬起投的大額存單2年期、3年期都已售罄,下一批額度什么時候放開還是未知。
即便是還有額度的銀行,也得提前預約購買。
就,還挺愁人的。
怪不得,大家紛紛化身“存款特種兵”,奔著香港的高利率去排隊存錢。
銀行賺的一向都是利息差。
低息吸收存款,高息貸款放出去。
可根據央行數據,今年上半年末,全國居民存款132.23萬億,增長17.2%。
居民貸款78.56萬億,只增長了6.1%。
居民存款增速幾乎是貸款的3倍!
存款再多有啥用,高息貸款放不出去吶。
為保利潤,只能不斷下調存款利率。
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存款利率一直在降,以銀行存款為核心的貨幣基金收益率也受到沖擊。
大家應該能感受到,前幾年余額寶年化利率還能超過4%。
現在呢,甚至還不到2%。
來看看余額寶7天年化收益率走勢圖,整體下降很明顯。
注:圖片來源于網絡
沒辦法,這幾年,銀行凈息差一直在降。
今年上半年,58家上市銀行中(剔除錦州銀行),僅天津銀行、青島銀行、江陰銀行、甘肅銀行、瀘州銀行、晉商銀行共6家銀行凈息差較去年年底有回升。
南京銀行凈息差持平去年底水平,其它51家上市銀行凈息差都在收窄。
數據顯示,今年上半年,商業銀行凈息差是1.74%,已經連續兩個季度跌破監管規定的1.8%警戒線。
一旦凈息差降無可降,就很容易出現金融風險。
怎么辦,銀行也很頭疼。
這還不到年底,各家銀行就已經開始沖刺了。
紛紛下場拉業務。
個貸、企業貸……經常能接到電話讓你去貸款。
最近有一個報道:
廣深市場的經營貸利率開始了新一輪的下探,部分銀行給出的產品年化利率已突破3字頭,達到2.9%的新低。
這一價格,已經低于銀行同檔期的定期存款利率了!
可越來越多人還是不貸款,甚至要主動降低債務負擔,選擇提前還貸。
這是銀行非常害怕的。
所以,通過各種辦法阻止你提前還貸。
比如想還貸要提前排隊,提前一個月向銀行申請,審核通過才能辦理提前還款,基本至少要等1-3個月。
再比如有銀行直接關閉線上還貸入口,只能在線下辦理。
銀行,是真的著急了!
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甚至,直接給你下調存量房貸利率!
目前存量房貸利率下調已經塵埃落定,銀行利潤必然受損。
有人做過測算,截至今年上半年,存量的個人住房貸款余額總計38.6萬億元。
如果按照60bp的幅度調整利率,可能要對應減少銀行的年利息收入超2000億元,約占2022年銀行業2.3萬億凈利潤的10%。
收益在減少,為保利潤,只能繼續降成本。
于是乎,存款利率不斷下調。
另外,還有一件大事。
上個月,央行宣布下調金融機構存款準備金率0.25個百分點。
是的,多輪降準也來了!
什么是降準?
比如你在銀行存1萬,理論上銀行多了1萬可以拿去放貸賺高息,但又擔心你取現,不可能全部放出去,所以就從1萬里拿出一部分到指定賬戶。
拿出的比例就是存款準備金率,存款準備金率統一由央行規定。
而降準就是把存款準備金率降一降,拿出到指定賬戶的更少,這樣銀行可以使用的資金就更多。
可別小看這0.25個半分點的下調,它會在市場上釋放出近千億的長期資金。
所以,降準能給銀行提供更多的流動資金。
一切的一切,都是為了控制風險!
今年上半年,工商銀行和建設銀行的營業收入,在同比增長率以及3年平均增長率方面都出現下降。
注:圖片來源于網絡
工商銀行上半年同比增長率為-2.3%,建設銀行為-0.6%。
工商銀行3年平均增長率為-1.5%,建設銀行為-1.3%。
不過好在,凈利潤都還是正增長,同比增長率分別為1.1%和3.1%。
為了應對全新的大環境,銀行只能采取更多措施保障自己能平穩運營下去。
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來看最新的金融數據。
M2還在高增長,放水還在繼續。
我們去看市場上的錢多不多,就是關注M2。
它代表資金總量,指的是市場上流通的所有錢。
特別是2008年之后,M2增幅很大,一般是12%以上,個別年份甚至超過20%。
最新公布的8月M2同比增長10.6%。
現在我們千方百計的救樓市。
第一,還是為了房地產能拉動經濟,畢竟房地產在GDP里還是占大頭。
第二,就是想讓房地產繼續做蓄水池。
來承接目前的M2增速,畢竟錢總是要有一個出路的。
但同時,8月M1同比只增長了2.2%,是近一年最低。
M1主要是活期存款,是隨時準備用來花的錢。
如果M2增速大于M1,說明市場交易不活躍,大家更愿意把錢存起來。
存款利率一路下行,也是想通過這樣強制的方式,不讓大家在銀行存太多錢,倒逼著企業去投資,倒逼著大家去消費,倒逼著錢能夠往實體經濟去流。
所以接下來,還可能會有新一波的存款利率下調。
對于我們普通人來說,有兩點建議。
首先,如果你手里有大量現金,一定要學著給你的錢找出路。
比如有高收益且長期期限的存款產品可以買。
再比如少數的一二線核心房產、股票市場上的核心資產等收益率也都不錯。
其次,貸款盡量選擇浮動利率,不要選固定利率。
前幾年很多人在LPR轉換的時候,沒有及時選擇浮動利率。
利率下行是大趨勢,這次最好把握機會將固定利率轉成LPR。
也正是因為銀行判斷未來的利率會繼續下行,才大幅下調長期存款利率,不希望你鎖定長期存款利率了!