【pg電子·(中國)娛樂官方網站】薛洪言：三季度銀行被罰6.67億元，中小銀行信披仍需加強

　　中新經緯10月10日電 題：三季度銀行被罰6.67億元，薛洪行被小銀行信需加中小銀行信披仍需加強

　　作者 薛洪言 星圖金融研究院副院長

　　薛洪言

　　根據公開數據統計，第三季度銀行合計被罰6.67億元，罰億pg電子·(中國)娛樂官方網站農業銀行是披仍領罰單最多并且合計處罰金額最多的銀行，郵政儲蓄銀行的薛洪行被小銀行信需加罰單數量和處罰金額均排前三。

　　從處罰原因來看，言季元中信貸領域問題仍然最為突出。罰億從營收結構和利潤占比看，披仍信貸業務屬于商業銀行最為核心的薛洪行被小銀行信需加業務，且信貸業務流程長、言季元中環節多，罰億信貸資源又是披仍稀缺資源，天然易產生違規操作和道德風險，薛洪行被小銀行信需加pg電子·(中國)娛樂官方網站一直以來都是言季元中銀行業合規審查的重災區。

　　國有銀行在金融監管延續強監管形勢下，罰億屢獲“天價”罰單。整體上看，大行的業務流程更規范，公司治理也更完善，之所以天價罰單頻頻砸中大行，主要是規?；鶖荡?，業務種類復雜，機構網點多，從概率的角度看更容易誕生天價罰單。

　　需要注意的是，近年來銀行業頻現天價罰單，是監管趨嚴的必然結果，并不意味著銀行業合規經營的倒退。恰恰相反，在嚴監管之下，潛在問題與風險更容易被暴露出來，倒逼銀行對合規經營的重視程度越來越高。

　　從處罰緣由來看，銀行三季度罰單與前兩個季度頗為相似，貸款“三查”制度執行不到位、貸前調查不審慎、貸后管理不盡職等問題仍是監管的主要類型。

　　信貸業務關系到金融資源的配置，是金融產業政策的主要抓手和著力點，同時也是違規操作的高發區，正因如此，貸款業務也是監管檢查的重點所在。尤其是2023年以來，實體部門融資意愿較弱，銀行存款規模高增，導致業務部門放貸壓力增大，放貸過程中的違規操作風險更高，客觀上也促成了貸款業務罰單占比高的現狀。

　　針對信貸資金違規流入房地產的問題，制度方面需增加長效機制。當前，房地產供需形勢已發生重大變化，房價從上行周期進入下行周期，無論對于企業還是個人，房地產的造富效應都大幅減弱，產業政策層面對于地產企業的融資限制也逐步放松，信貸資金違規流入地產領域的現象有望大幅減少。

　　以個人消費貸和經營貸違規流入樓市為例，在房價上行周期里，消費貸、經營貸違規流入房地產，主要是購房待漲。在房價上漲預期的加持下，借款人對貸款利率不太敏感，只要能借到錢，就有較強的動力流入樓市獲利，導致相關違規操作屢禁不止。但當房價進入下行周期后，上述現象基本上就看不到了。

　　內部控制、合規管理在銀行本身發展中起到關鍵性作用。其中，以農商行為代表的中小銀行普遍沒有上市，在信息審計和信息披露等方面存在短板，信息的不透明導致內外部監督受阻，易引發一系列潛在問題。從近幾年看，關聯交易領域的問題尤為突出。由于問題長期被掩蓋，一旦暴露出來，就容易出大問題，需要刮骨療毒，甚至需要外部力量介入。

　　從應對措施上看，應將推動中小銀行信息披露的透明化、規范化放在重要位置，因為若缺乏基于信息披露的內外部監督，再完善的制度都可能因不被執行而失去意義。

　　從可持續經營的角度講，違規操作雖能一時獲益，卻會從根本上侵蝕銀行的競爭優勢和能力建設。面對行業分化加劇的大環境，中小銀行應善于借助外力，在合規經營的前提下發揮好牌照優勢和核心銀行業務優勢，以更開放的心態擁抱新技術、新模式、新合作方，在開放合作和積極創新中尋找新的增長點。中長期來看，銀行競爭格局不會固化，大中型銀行雖有比較優勢，中小銀行也永遠都有機會，只要堅持做正確的事，就完全有機會實現逆勢擴張。(中新經緯APP)

　　本文由中新經緯研究院選編，因選編產生的作品中新經緯版權所有，未經書面授權，任何單位及個人不得轉載、摘編或以其它方式使用。選編內容涉及的觀點僅代表原作者，不代表中新經緯觀點。

責任編輯：孫慶陽

【編輯：王永樂】