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原標題：人民幣存款現5%高年息產品（主題）
記者調查發現部分存款產品有開戶門檻 部分為浮動收益可能不保本（副題）
理財檔案
在當前人民幣存款利率不斷下調之下，人民廣州日報全媒體記者近期走訪銀行網點發現，幣存人民幣存款驚現年息高達5%的款現pg娛樂電子游戲官網高息產品， 怎么回事？對于這些逆勢上調的高年高息產品，能否投資？如何投資？
文/廣州日報全媒體記者 林曉麗 王楚涵 趙冬芹
“南向通”現人民幣存款年息5%產品 開戶有門檻
記者從多家試點銀行了解到，息產疊加內地銀行降息等因素影響，人民近期跨境理財通“南向通”（指粵港澳大灣區內地投資者在港澳銷售銀行開立個人投資賬戶）開戶數量短期內有明顯增加，幣存其中存款是款現最受歡迎的。采訪中，高年記者發現，息產部分銀行南向通人民幣存款產品中，人民竟有年息高達5%的幣存產品。
記者仔細了解發現，款現這類定期存款多數以短期產品為主，高年如匯豐銀行推出人民幣存款年息高達5%，息產期限為半年，且要求首次開立人民幣定期的客戶才可享受優惠，投資起始金額為人民幣50萬元。pg娛樂電子游戲官網而星展銀行一款人民幣定期存款優惠年利率3.3%（6個月存款期），不設起存金額，屬于低門檻較高收益的類型。
某國有大行廣州地區的理財經理也向廣州日報全媒體記者透露，該行將于近期推出南向通人民幣定期存款，年息也高達5%，不過期限只有3個月?！爸灰_立了南向通賬戶就可購買，不過每個客戶限額100萬元?！?/p>
近期，人民幣存款利率不斷下調，如6個月普通定期存款年化利息僅為1.7%，為何有人民幣存款年化利息可高達5%呢？某銀行理財經理表示，南向通定期存款是借助大灣區跨境理財通這個通道把人民幣轉到香港，享受香港的利率優惠政策，所以年化利率比普通產品高。
理財tips
開立南向通賬戶有門檻
有銀行人士指出，相比港元、美元存款產品，對于內地投資者來說，人民幣存款的優勢在于不需要換匯，少了匯兌風險。目前南向通人民幣存款產品雖然年息高，但多是短期限，不能單純看年息高低，還要計算實際收益。
與此同時，購買這一類高息人民幣存款，是需要開立南向通賬戶。
結構性存款年息最高達5% 未必能達到
“保本的可以買我們的結構性存款，利息比普通定存高，你看這一款年利率最高達到5%?！苯?，對于記者咨詢低風險理財產品時，某外資銀行理財經理如此推薦道。
所謂結構性存款，是指嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應的收益。
“結構性存款由‘基本存款’和‘衍生品’組成。其中存款部分是在銀行表內統一核算，受存款保險制度保障。而衍生品則與匯率、指數等掛鉤，滿足條件下可獲取超額收益?！蹦硺I內人士如此介紹。星展銀行相關人士也表示，結構性存款產品的表現取決于掛鉤標的的市場表現。
如渣打銀行推出的一款結構性存款產品，年化收益范圍最高位5%，最不利投資情形為年化收益為0。其產品簡介顯示100%本金保障型，掛鉤標的為騰訊控股、攜程集團、中興通訊等多只港股。期限為24個月，人民幣5萬元起即可購買。
平安銀行推出的“一觸即盈”股指系列人民幣結構性存款（保本掛鉤中證500看漲敲出），顯示“保本浮動收益”，預期年化收益率最高位4.1%，最差為0.2%，期限為366天，人民幣1萬元起購。
融360數字科技研究院分析師劉銀平告訴記者，當前，保本理財產品已經退出，理財產品向凈值化轉型之后，產品凈值有一定波動性，結構性存款產品安全性較高，有保底收益率，受到部分穩健型投資者的青睞。
記者調查發現，多家中小銀行、外資行均有推出結構性存款產品，多掛鉤匯率、黃金等。而國有大行的結構性存款產品數量較少，甚至沒有結構性存款在售。
理財tips
本金并非全保
掛鉤股票等產品收益難料
據了解，中資銀行發行的結構性存款一般保本不保收益，外資行的結構性存款有的保本，有的部分保本，如保障90%本金，也有產品可能本金虧損。有銀行業內人士提醒，預期最高收益率不代表實際收益率，其利息是浮動的，且波動有時較大。
據融360統計，今年以來，結構性存款產品實際收益率多在2%~3%之間，呈下降趨勢。劉銀平指出，結構性存款到期收益率要看產品收益規則，到期收益率可能存在較大差異。尤其是掛鉤指數、基金、股票的結構性存款，實際收益率更難預料?！耙话銇碚f，三層收益結構的穩健類產品，達到中間層收益率的概率相對較高。而兩層收益結構的穩健類產品，達到最高收益率的概率也較高?！睊煦^匯率、黃金的結構性存款更加穩健 ，掛鉤指數、基金、股票的結構性存款更加進取。
“活錢理財”收益突破3% 短期現象而已
除了存款驚現高息產品外，記者還發現，近期多款“活錢理財”收益率一度走高，突破3%。
活期理財產品一般是指銀行或理財公司發行的現金管理類產品，收益率一般較為平穩，通常作為活期存款的替代品，用來管理短期閑置資金。
10月26日，記者查詢多家銀行APP時發現，多款現金管理類理財產品七日年化收益率在3%附近波動，近期更是有產品的七日年化收益率一度突破3.5%。如招銀理財日日金6號在10月初的七日年化收益率最高一度超3.6%、杭銀理財零錢包6號A款在10月初的七日年化收益率在3.3%附近波動。
“這類產品可能投資了一些收益相對較高的債券或協議存款?！逼找鏄藴恃芯繂T周余杰指出，隨著申購資金增加，產品收益很快就會下降并穩定在平均水平，這也與其風險水平相符。
記者留意到，多只七日年化收益率沖高的現金管理類產品近日走勢稍有回落，跌至3%以下。
理財tips
“活錢理財” 不保本
普益標準研究員董翠華指出，“需要注意，雖然現金管理類產品普遍風險較低，但仍可能面臨短期收益波動、收益不及預期的風險，且不能保本?！爆F金管理類產品主打高流動性和收益的穩定性，在收益水平方面低于其他中長期限的理財產品，適合日常流動資金的打理，若投資者未進行合理的資產配置，過量投資現金管理類產品，可能導致隱形的收益損失。
來源：廣州日報
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