【pg電子·(中國)娛樂官方網站】2003年，母親花35800元給兒子買分紅險，20年后到期反而虧了510元

隨著生活水平的年母提高，商業保險開始逐步走進千家萬戶。親花期反面對市場上各種形式的元給元pg電子·(中國)娛樂官方網站保險，消費者在選擇的兒買而虧時候，一不小心就容易落入保險合同的分紅陷阱里，搞不好血本無歸。險年你看，年母這位母親給兒子買了20年的親花期反分紅險，到期后不僅沒賺錢，元給元反而虧了510元。兒買而虧

一份承載著滿滿母愛的分紅保險合同

2003年，這一年蔣某還在上初中。險年考慮到孩子未來用錢的年母地方會很多，蔣某母親在保險經紀的親花期反游說下，給自己的元給元兒子買了一份分紅險，是一種理財型保險產品。

根據保險合同規定，這份保險每年要交納1790元，pg電子·(中國)娛樂官方網站一共需要交20年。合同條款中注明，每滿三年，受益人可以領取一筆1600元的生存金；而被保險人若不幸身亡的，保險公司會一次性支付20000元賠償金給受益人；此外，每年受益人都可以獲得理財分紅。

考慮到平均下來，一個月只需額外多出不到200的開銷，就能給兒子買一份20年的平安保障，而且定期還能拿到生存金和每年的分紅收益，蔣某母親對這份保險感到很是滿意。

一轉眼18年過去了，蔣某母親的身體健康不如從前。又想到這份保險，馬上還有兩年就到期了，就想把找機會事情和兒子交代一下。

在母親的栽培和自己的努力下，蔣某現在是一名律師，在律所里工作。有一天蔣某接到母親電話，讓他有時間回家一趟。想到母親近期身體不太好，于是蔣某就草草安排了工作后，回家去看母親。

剛一到家，看到母親身體并無大礙，蔣某算是吃下一顆定心丸。但當母親把“驚喜”擺在蔣某面前，蔣某便開始不淡定了。

母親給蔣某的“驚喜”，就是18年前自己為蔣某買的那份分紅險合同，被保險人和受益人都是蔣某。面對母親多年來省吃儉用給自己買下的這份保險，蔣某感動不已。

保險合同處處是坑

蔣某打開保險合同，大致看了一下里面的條款，就立刻被其中的合同內容氣的暴跳如雷，覺得這份合同是在褻瀆母親對自己的愛，也是在侮辱自己和母親的智商。

根據合同，受益人可以拿到三筆錢：一筆是每三年領取一次的生存金，金額為1600元/次；一筆是被保險人若不幸身故可一次性領取的意外保險金，金額為20000元；

還有一筆每年可獲取的理財分紅，由于受金融環境和投資風險影響，分紅金這部分收益多少每年不同，金額大致從幾元到幾百元不等。

冗長的保險合同，其實仔細梳理下來，核心內容就是以上三點。這樣我們就能清晰的看到問題所在：

第一筆錢生存金：是實實在在的，可計算、可拿到。每三年領取一次1600元，20年一共可以領取六次，總金額就是9600元。

第二筆錢死亡賠償金：雖然明確規定了賠償金額20000元，但需要被投保人在投保期間不幸身亡后方可領取。而蔣某正處盛年，年富力強，兩年內去世的概率近乎為零。所以這部分錢其實是領取無望。

第三筆錢分紅金：每年年終分紅收益的多少，合同里并沒有明確注明。根據18年來的分紅收益表可以看到，金額從幾元到幾百元不等。

這也就是說，分紅金多少，保險公司掌握話語權。根據18年來可獲取的分紅金4690元來推算，20年下來最多拿到5690元的分紅。

那么我們把這三筆錢加在一起：9600+20000+5690=35290元。也就是說，20年下來，母親買的這份保險，不僅沒有收益，反而虧了510元。

注意，這個金額，是在被保險人蔣某不幸身亡的情況下。如果蔣某在投保期限內并未身故，那么20000元的賠償金是拿不到的，也就是說最終受益人只能拿到15290元，虧了20510元。

蔣某母親接受不了這個現實，她不能理解，自己苦苦交了20年的保險，怎么到頭來，連本兒都拿不回來。

消費者購買理財型保險，一方面希望能夠給自己的人身、財產安全購買一份保障，另外就是看中理財型保險的理財功能，收益雖然不高，但總歸是比存放在銀行吃利息強。

合同內容存在惡意欺詐

蔣某認為保險公司的保險合同存在嚴重缺陷，保險經紀在向母親推銷保險產品時，沒有講清楚合同內容，且不排除有故意錯誤誘導、隱瞞欺騙之嫌。

本質上，保險合同是一種射幸合同。當事人一方支付的代價，是為了得到一個獲得更大收益的機會。

購買保險的消費者，就是希望保險可以幫助自己抵御風險，獲取更大收益。但如果自己支付的金額，比回報的金額還要多，那還買保險干嘛呢？根本沒有購買必要。

蔣某母親購買的這份保險，付出的總金額明顯高于最終的回報金額，不符合射幸合同的特點，已經不再是保險合同了。

而這么看來，合同中既然保險內容無效，但保險公司卻讓工作人員與蔣某母親簽訂保險協議，主觀上存在惡意欺詐。

雖然保險內容無效，但合同中規定的分紅內容是有效的。

由于沒有明確規定分紅收益計算方式，或注明保底收益金額等，這份合同顯然是不合理的，存在嚴重合同缺陷的。蔣某有權要求保險公司賠償，追回自己的損失；必要時也可通過法庭審理，主張維護自己的權益。

結束語：

現在老百姓生活好了，兜里有閑錢了，對保險的購買需求也日益旺盛。這促使市場上的保險種類越來越多，令人眼花繚亂。而厚厚的保險合同，大段大段的規定條款，又常常搞得消費者頭暈眼花。

所以這里提醒大家，在購買保險時，首先一定要選擇正規、專業的保險公司，其次對保險條款一定要詳細閱讀和了解，最好存有購買保險時與保險經紀的錄音。

防人之心不可無，我們要懂得如何利用合法手段，最大限度的保障自己的合法權益。

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