【pg電子官方網站】【聚焦風控】電詐涉案人員低齡化趨勢下銀行防控路徑探析

作者｜王金波 供職于中國人民銀行運城市分行

責任編輯｜楊琪

編者按

近年來，聚焦隨著互聯網、風控防控電子通信技術、電詐低齡pg電子官方網站手機終端的涉案勢下飛速發展，電信網絡詐騙犯罪呈現了多發態勢，銀行與之相關的探析網絡黑產犯罪滋生蔓延，電信網絡詐騙的聚焦涉案人群低齡化趨勢顯現，對未成年人健康成長造成一定負面影響，風控防控且不利于社會和諧穩定。電詐低齡銀行業金融機構作為防范電信網絡詐騙的涉案勢下前沿陣地，如何加強宣傳教育，銀行強化銀行賬戶各環節的探析管控，發揮好“防火墻”作用，聚焦對有效壓降低齡人群電信網絡詐騙犯罪至關重要。風控防控本文從山西省運城市電信詐騙涉案人員低齡化情況入手，電詐低齡深入分析銀行機構在低齡人群電信網絡詐騙資金鏈治理工作中存在的問題，提出有針對性的對策建議。

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電詐涉案人員低齡化基本情況

根據最高人民檢察院披露，2020年至2022年，檢察機關分別起訴電信網絡詐騙犯罪5萬人、4萬人、5.6萬人，從涉案人員看，低齡、低學歷、低收入“三低”現象較為突出。起訴的電信網絡詐騙犯罪及其關聯犯罪中，35歲以下的占85%，其中，pg電子官方網站未成年人2400余人，約占2%，同比增長16%；初中及以下學歷占68%；無固定職業的占92%，犯罪主體年輕化、受害人群低齡化趨勢明顯。2020年至2022年檢察機關涉嫌利用電信網絡實施犯罪7221人，其中，利用電信網絡實施的詐騙罪2984人，占41.3%；幫助信息網絡犯罪活動罪1965人，占27.2%。

2023年1月至6月，運城市公安機關通報的涉案銀行卡人員中，35歲以下涉案人員占到75%，其中16歲至18歲涉案人員占8%，18歲至23歲涉案人員占19%，涉案人員低齡化趨勢明顯（圖1）。

圖1 山西省運城市2023年1月至6月的涉案銀行卡人員各年齡比例

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電詐涉案人員低齡化成因分析

低齡人群心智有待提升。青少年時期正是對新鮮事物好奇心較重的年齡，尤其是手機和電腦使用呈現低齡化，未成年人、在校學生接觸互聯網的時間更長、范圍更廣，但因涉世未深、心智不成熟、辨別能力不強，對網絡信息真假難辨、抵抗力不強，更容易遭受網絡違法犯罪的侵害，進而誘發未成年、在校學生實施網絡犯罪或被犯罪團伙欺騙而參與犯罪。

低齡人群社會閱歷不足，容易被不法分子利用。一些未成年人、在校學生由于社會閱歷不足，法治意識淡薄，容易被不法分子所利用，出借、出售自己的銀行卡、手機卡，成為犯罪“工具人”和幫兇。據運城市公安機關反映，2023年以來破獲的參與電信網絡詐騙、非法買賣銀行卡案件中，有71名未成年人出租、出借銀行卡，幫助詐騙分子轉移資金，落入“跑分”陷阱，甚至參與“跑分”活動，淪為犯罪分子實施違法犯罪的工具。

詐騙團伙組織、脅迫、教唆、利誘低齡人員實施犯罪。一些實施電信網絡詐騙犯罪的成年人利用法律對未成年人從輕、減輕處罰的特殊政策，脅迫、教唆、利誘未成年人參與、實施電信網絡詐騙犯罪，甚至利用公司化運作，裹挾未成年人加入跨境詐騙集團。如，利用未成年人涉世未深、急于賺快錢的心理，設置“高薪”“兼職”等誘人入職條件；發布租借網絡賬號、銀行卡、電話卡、收款二維碼信息，讓未成年人在不知不覺中為網絡詐騙犯罪提供幫助；發布支付轉租中介酬勞等廣告信息，使部分未成年人成為收售“兩卡”的職業卡商等，嚴重損害未成年人健康成長，危害社會和諧穩定。

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銀行機構低齡人群賬戶管理工作

存在的挑戰

對低齡人群銀行賬戶風險重視有待加強。2023年1月至6月，運城市16歲以上未成年人涉案銀行卡71戶，占涉案銀行卡總數的8%，涉及到50家銀行業金融機構網點。其中新開銀行卡涉案賬戶中，16歲以上未成年人新開卡涉案賬戶占26.79%；從低齡人群涉案賬戶的功能和交易限額來看，銀行機構并未將其與其他客戶區別對待，全部開通了非柜面業務，給予了后臺系統最高的交易限額，由此可見各銀行業金融機構在低齡人群賬戶風險重視不夠。

低齡客戶賬戶開立環節需要嚴把關。據對運城市未成年人涉案銀行卡較多的銀行機構及網點的調查發現，一線人員在開戶環節既未深層次了解開卡的真實用途，對未成年人、在校生客戶群體的詢問、宣傳、告知、回訪工作也流于形式，不能將承諾書內容、出租、出借、出售銀行卡的法律風險和懲戒措施逐條告知，要求客戶加強銀行卡風險管理，只是簡單詢問開戶用途，讓客戶簽字了事，只注重開戶資料的完整性，不能從實質上防控風險。

低齡人群賬戶需加強分類分級管理。部分銀行機構一線人員在開卡和手機銀行數量等考核壓力影響下，放松審核、疏于管理，不能根據低齡客戶的職業、年齡、實際交易需求調整業務類型、交易限額和風險管理方式并動態調整，開戶后賬戶功能和交易限額“一開全放”的問題仍比較嚴重。據對運城市2023年1月至6月涉案銀行賬戶的調查發現，大多未成年人涉案賬戶均開通了非柜面業務，且未進行賬戶功能和交易限額管控。特別是未成年人涉案銀行卡數量最多的農業銀行和郵儲銀行問題更為嚴重，對所有16歲以上的未成年人、在校學生均默認了20萬元的交易額度，導致兩家銀行2023年1月至6月的未成年人涉案銀行卡數量分別占到全市的39.44%和30.96%（圖2）。

圖2 山西省運城市各銀行機構2023年1月至6月未成年人涉案銀行卡數量

低齡人群賬戶風險防控有效性有待提高。據調查，目前各銀行機構均未針對低齡人群賬戶風險特點建立有效監測和處置機制，開戶環節主要依靠柜員經驗人工識別風險，賬戶存續期間主要依賴反洗錢系統監測，未利用生物特征識別技術等持續核驗客戶身份信息，低齡人群賬戶風險防控的效果堪憂。據統計，運城市2023年1月至6月未成年人涉案銀行賬戶大多是由公安部門在辦案過程中發現的，僅有小部分是由銀行提前監測發現并管控的。

反詐意識和能力有待提升。從運城市2023年1月6月未成年人涉案銀行卡特點來看，犯罪分子大多利用反洗錢監測系統較為落后的商業銀行的銀行卡作案，與典型的電信網絡詐騙案件相比，呈現出資金交易量較小、交易時間短、交易筆數少、線下交易增多的特點，很容易逃避銀行的常規監測。具體來看，單卡交易總量均不超過20萬元，交易筆數大多在50筆以下，單筆交易額一般不超過5萬元，線下渠道筆均交易額超過1萬元，線上筆均交易額在1000元左右（表1）。

表1 山西省運城市未成年人涉案銀行卡各類支付業務筆均交易額（單位：元）

部分銀行機構不能以案為鑒，加強對涉案銀行卡“資金鏈”最新手法的分析研究，及時完善風險防控舉措，并做好對員工的學習培訓，切實提高一線人員的思想認識和業務技能，嚴重影響了反電詐工作效果。如轄內農業銀行聞喜縣支行在2022年初為聞喜縣職業中學開辦了智慧食堂業務，學生可自己或家長辦理農業銀行的借記卡，或通過農業銀行掌銀注冊食堂卡。2023以來，仍有部分學生自主到網點辦理銀行卡，一線人員不能清醒意識到在第二學期辦理飯卡屬異常行為，既不結合學生的實際消費需求調整相應的交易限額，柜臺取現環節也未意識到學生在短期內頻繁提取上萬元的現金屬異常行為，在很大程度上為犯罪分子利用學生銀行卡實施犯罪提供了條件和便利。

反電詐宣傳教育需要及時跟進。近年來，由于疫情等因素等，銀行機構對低齡人群的反電詐宣傳主要在網點進行，很少與教育部門、公安、檢察等部門聯合深入開展反電詐知識進校園宣傳活動，導致學生對出租、出借、出售銀行卡的法律風險和懲戒措施等知識的知曉度較低，對自身銀行賬戶風險管理認識不到位，容易為犯罪分子所利用。

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相關對策建議

各銀行機構要高度重視低齡人群銀行賬戶風險防控工作。加強未成年人銀行卡風險管理，是源頭打擊電信網絡犯罪、維護社會穩定的重要一環。各銀行機構要嚴格落實賬戶管理主體責任，嚴格樹立并執行以賬戶質量和風險防范為導向的管理理念和管理體系，嚴格按照“誰的客戶誰負責”原則，統籌做好低齡人群賬戶風險管理工作，明確各部門和崗位的責任和義務，查補本單位風險防控薄弱環節和管理漏洞，劃清各部門、各環節、各層級責任鏈，嚴肅追責，不斷完善風險防控體系。

強化未成年人、學生客戶身份識別措施。一是要嚴把賬戶開立關，嚴格涉未業務辦理資質審核，認真核實開卡真實意愿；二是要嚴格賬戶分類分級管理，審慎開通非柜面業務，確因學習和工作需要的，應當與其法定代理人或本人簽訂協議，根據未成年人資金收付狀況，約定單筆限額、筆數和累計限額等；三是加強對低齡客戶的回訪工作，發現異常及時采取管控措施；四是加強低齡客戶風險登記管理，持續關注客戶持卡數量和交易情況。

不斷強化低齡人群賬戶風險防控措施。一是針對低齡人群賬戶風險特點建立有效監測和處置機制，建立和完善銀行卡交易監測系統，將年齡等信息納入交易監測模型，對異常情況要及時進行提醒、核實，必要時采取臨時鎖定交易等措施，筑起預防未成年人網絡犯罪“防護墻”。二是開展未成年人客戶賬戶管理專項整治。在排查重要風險點的基礎上，完善內部稽查、監察制度，強化銀行從業人員管理；三是加強與公安部門的溝通聯系，及時跟進轄內重要案件偵辦情況，以案為鑒加強對低齡人群涉案銀行卡“資金鏈”最新手法的分析研究，及時完善風險防控舉措，有效壓降未成年人涉案銀行賬戶數量。

切實提升員工反詐意識和能力。一是要加強對員工的學習培訓，綜合利用晨夕會、案例宣講、運營響應平臺、微信工作群等多種方式強化學習培訓，不斷提升員工的反電詐工作意識和能力；二是加大責任追究力度，對于對履職不力導致出現風險事件或賬戶涉電信網絡詐騙、跨境賭博案件的，既問責經辦客戶經理，也追責管理責任人，既問責網點，也追責上級管轄行，既問責業務和運管條線，也追責合規和監測條線，充分發揮警示教育作用。

加大宣傳教育力度。各銀行機構一是要在開戶環節切實履行風險告知責任，以告知并簽署風險提示單等方式讓未成年人知悉出租、出借、出售、購買銀行賬戶的相關法律責任和后果；二是要營業網點利用電子顯示屏播放身邊案例、布放警示教育牌、發放宣傳手冊等多種形式開展宣傳，提升低齡客戶依法開立和使用賬戶的意識；三是要與當地教育部門、公安機關、檢察機關建立健全協作溝通機制，共同開展對銀行卡犯罪危害、相關法律法規和典型案例的宣傳，提高學生社會信用意識和風險意識和能力，從根本上杜絕詐騙案件的發生。