【pg娛樂電子游戲官網】普惠金融賦能 深化提質增效

“中國銀行業排行榜200強”是普惠由《清華金融評論》年度發布，參考巴塞爾協議Ⅲ和中國銀行業監管機構的金融相關要求，基于中國各家商業銀行年末的深化pg娛樂電子游戲官網核心一級資本凈額，遴選出前200家銀行，提質旨在進一步反映我國商業銀行的增效服務能力、風控水平和競爭實力等情況，普惠為推動中國銀行業自身實現高質量發展提供更多經驗借鑒。金融“中國銀行業排行榜200強”自2021年首次推出以來，深化已連續成功發布三屆。提質

2023年8月，增效《清華金融評論》正式發布第三屆“中國銀行業排行榜200強”及研究報告，普惠并首次在研究報告中特設 “專題報告”，金融深入研究商業銀行業務發展、深化產品創新及服務實體經濟等方面的提質狀況，圍繞銀行業金融機構數字化轉型、增效普惠金融發展、綠色金融發展、服務鄉村振興四方面進行專題討論。

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在推進普惠金融發展過程中，銀行主要經歷了哪些重要階段？經濟周期對于銀行實施普惠金融有何影響？我國普惠金融有哪些改善？清華金融評論特別邀請中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣圍繞普惠金融在銀行業為經濟提質增效和深化發展提供支持的專題分享。

樹普惠先鋒

——踐行普惠路，pg娛樂電子游戲官網銀行有話說

Q1

在推進普惠金融發展過程中，銀行主要經歷了哪些重要階段？

答

21世紀20余年來，與我國經濟社會由高速增長進入高質量發展階段相適應，普惠金融順序經歷了初步探索、大力倡導、卓越發展，以及目前構建高質量發展的生態體系等幾個階段。與此同時，銀行在推進普惠金融發展過程中，歷經了重大改革、高速增長、普惠轉型等階段。從21世紀初開始，通過國有大型銀行股份制改革、地方農信社商業化改制，銀行體系的資本實力得到充實、現代銀行制度得以確立，具有了較強的競爭力，并與我國的經濟發展同步高速成長。尤為可喜的是，《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》實施6年多以來，銀行體系正與我國經濟社會包容性轉型發展相互適應，有力支持了實體經濟發展，具有了更廣范圍和更明顯的普惠性，普惠金融服務能力不斷增強。

Q2

銀行在推動普惠金融發展中發揮了怎樣的作用？有哪些突出的成果？

答

在推進普惠金融發展過程中，作為我國金融機構的主體，可以說銀行發揮了“中軍”作用，對于改善金融結構尤其是信貸結構發揮了決定性的作用。經過20余年的不懈努力，金融供給中長期呈現的“倒三角”結構正在逐步改善，強有力地推動了經濟社會的包容性發展。從近年來看，普惠金融在應對疫情沖擊、助力脫貧攻堅、補齊民生領域短板等方面也發揮了積極作用。

銀行在普惠金融領域取得了很多全球領先的成果。最突出的一點是發展普惠金融成為整個銀行業的重要戰略。大中小銀行全面投入普惠金融業務，呈現出中國特有的一道風景。最大的亮點是推動了普惠金融業務的數字化轉型，極大地提升了金融服務的效率。此外，銀行體系在央行的推動下，建成了遍布全國農村地區的普惠金融服務點網絡，有力地解決了普惠金融發展中“最后一公里”的“堵點”。以上的幾個突出成果，直接使得針對“中小微弱”群體的普惠金融服務的可得性、覆蓋率、滿意度得到大幅提升。

定普惠航向

——普惠金融與看得見的手

Q3

國家提出應提高普惠金融在銀行業金融機構分支行綜合績效考核指標中的權重。您如何看？

答

提高普惠金融考核權重，提升普惠業務比例，既是國家對銀行的外在要求，也是自身發展的動力。從長遠看，經濟社會包容性轉型發展是長期趨勢，是國家進入一定發展階段的必然要求，而包容性轉型發展將助力形成“橄欖形”社會，中小微弱群體的金融需求將大幅提升，普惠服務領先的銀行將獲得更多發展空間；從短期講，在疫情沖擊、經濟周期波動背景下，提升普惠金融考核權重可直接推動小微信貸投放，助力宏觀逆周期調節，也有助于金融機構和市場主體的金融健康，實現經濟社會穩定發展。

推動國務院決策實際落地的關鍵點至少有如下幾項：第一，提升對決策科學性和緊迫性的認知。這要求銀行整體尤其是分支機構加大對國家戰略、普惠金融業務對象發展潛力的研究和分析。第二，提升普惠金融業務的服務能力。提升銀行的小微信貸專業技術、數字信貸技術及風險管理能力，以專業能力提升普惠業務資產質量。第三，適當提升對普惠業務的風險容忍度。如內部考核中，在完善盡職免責相關制度前提下，適當地放寬普惠業務風險容忍度。

Q4

銀行應如何引導資金流向，確保普惠金融目標群體最大限度實際受惠？

答

央行運用了一系列數量、價格型貨幣政策結構性工具，不斷釋放可信貸資金、降低融資成本，以支持實體經濟和中小微弱群體發展。銀行體系尤其是區域性商業銀行，應當充分利用釋放出來的資金，在內部資金轉移成本、內部考核機制等方面，出臺激勵政策向支持新市民、鄉村振興、創業創新、綠色發展等方面傾斜。同時在外部積極利用央行的再貸款政策，如支農支小再貸款，以及疫情后新設的普惠小微貸款激勵資金、科技創新、普惠養老、交通物流專項再貸款等結構性工具，補充自身資本金，提升對普惠金融目標群體的支持力度。

觀普惠現狀

——解普惠難題，瞻望普惠發展

Q5

您如何看待在普惠企業和普惠居民方面出現懸殊比例的原因？

答

出現普惠居民和普惠企業比例懸殊的原因有很多，但主要原因是助困、助學的目標群體在社會總體占比就很低。

普惠居民方面的確存在著提升空間。從信貸來說，應該穩步提升居民消費信貸的占比。我國的3億新市民存在著住房、購車等大宗消費需求，在金融健康的前提下，滿足這些群體的合理消費不僅可以滿足居民有效需求，助力共同富裕，更重要的是可在長期內拓展我國經濟發展空間。銀行在發揮信貸主體作用外，還可以在其他領域發揮更加前瞻性的助力居民普惠的作用。比如從居民理財來看，要提升居民的財產性收入。銀行成立了理財子公司等，成為連接居民和創業投資、資本市場的“樞紐”，可有效提升居民的財富增長，進一步滿足養老需求。此外，銀行還應積極踐行社會責任投資。很多銀行都成立了慈善基金會，可進一步發揮資助性公益組織的資金優勢作用，為專業運作型公益慈善組織提供支持，以社會責任投資提升助困、助貧，助力教育、科研和其他公益事業發展。

Q6

請問經濟周期對于銀行實施普惠金融有何影響？我國普惠金融有哪些改善？

答

提升微觀主體的金融健康將降低普惠金融業務對銀行的影響。對于普惠金融而言，由于業務對象主要是中小微弱群體，確實在經濟波動中面臨著較大考驗。這里要特別提到“金融健康”這一理念。從國際經驗來看，景氣周期往往會造成市場主體的同向消費和投資預期，從而改變甚至導致居民和企業的金融健康狀況惡化，當周期逆轉時又通過金融健康狀況的被動逆向轉變，最終造成經濟大幅波動?？梢哉f，“微觀主體的金融健康是整體金融穩定的底層邏輯”。通過提升中小微弱群體的金融能力、金融素養，持續保持較強的金融健康韌性，將有效降低對金融穩定的影響，從而也會降低對銀行開展普惠金融業務的影響。銀行作為我國普惠金融的主要供給機構，在目前的疫情沖擊下，既需要保持自身良好的金融健康狀態，更需要通過支持金融需求方的合理融資需求、開展金融教育，“智融共推”，助力我國經濟走出周期底部。

與20多年前相比，我國的普惠金融發展已經有了根本性的改善，很多業務領域甚至處于國際領先地位。從銀行體系來看，這主要體現在：第一，普惠金融理念在銀行體系內得到高度認可。大中小銀行主動積極投身普惠金融已經成為普遍現象，很多大型銀行將發展普惠金融上升為戰略目標之一。第二，銀行體系的數字化轉型全球領先。數字支付已成為全球名片，數字小額信貸逐步成熟，數字理財和保險正在成為發展熱點。第三，大中型銀行的普惠金融專業化程度大幅度提升。大中型銀行普遍成立了普惠金融事業部。

展望未來，除銀行體系繼續發揮重要作用外，還需要充分調動保險、創業投資、多層次資本市場共同協同，構建全方位、多層次、互補性的生態體系，進一步改善金融結構，共同推動普惠金融高質量發展。

文章來源丨《2023中國銀行業排行榜200強研究報告》

本文編輯丨梁婧

責編丨白雪

校對丨蘭銀帆

初審丨徐蘭英

終審丨張偉