【pg電子·(中國)娛樂官方網站】外資銀行的老大哥，匯豐銀行前路難尋？

編輯 | 虞爾湖

出品 | 潮起網「于見專欄」

銀行作為金融業的外資基石，其能夠連通各級市場之間的銀行銀行資本流動，并且能夠從宏觀角度，老大哥pg電子·(中國)娛樂官方網站為市場經濟增添新動力。匯豐但近年來的前路投融業的動蕩、房地產市場的難尋暴雷，讓銀行走到了風口浪尖之上。外資

除卻宇宙四大行，銀行銀行近年來許多商業銀行也開始嶄露頭角：中信銀行、老大哥華夏銀行等等，匯豐在個人消費業務端的前路發力，讓許多大行感覺到了壓力，難尋尤其是外資主打高端客戶群體的外資銀行，更是銀行銀行遭受了非常大的沖擊。

可在這個紛紛縮衣節食的老大哥時代里，作為外資銀行“優等生”的匯豐中國，卻并沒有停下自己擴張的腳步，反而逆勢而為，大肆進駐國內市場。

房地產暴雷后，外資銀行仍難吃香

根據相關部門頒發的相關文件，將國內的商業銀行具體分為了三個大類，分別是大型國有銀行、股份制銀行和地方性商業銀行組成的第三類。

長久以來，銀行獲得利潤的pg電子·(中國)娛樂官方網站方式不外乎以下幾種：信用卡業務、貸款業務以及投融資、理財業務等等。除卻公對公業務之外，銀行在個人貸款業務上最強有力的收入便是房貸業務，但近年房地產市場的暴雷，讓許多銀行都感受到了非常大的資金壓力。

據相關資料顯示，目前各大商業銀行的資本充足率和三年前相比，都出現了不同程度的下降，一方面這是因為受到了國際金融危機的影響，理財業務等的收入有了明顯地減少。但另一方面，是因為資本市場對未來前景的擔憂，讓資金流動率有了明顯下降。

長期的市場疲軟，讓消費者有了提高儲蓄率的想法，這也就是人們口中常說的金融資產管理。但據《2023中國金融資產管理行業研究報告》顯示，國內金融資產管理行業正面臨內外部多重因素影響——市場基礎建設亟待完善，機構內部普遍存在處置能力弱化、定位不明晰等深層次問題，監管層面的監管系統性、精準度也有待提升。

基本不涉及房地產或者是相關行業的外資銀行，本以為能夠在這次風波中站穩腳跟，可沒想到卻是事與愿違的結果。

在國內的金融業體系中，有一類較為特殊的存在：外資銀行。由于做的是跨國類型業務，其能夠靈活調度各方資源，利于大型企業的發展。但事實上這場本來不該涉及到外資銀行的房地產風波，隨著時間的推移，也波及到外資銀行。

截至5月，國內共有238家外資銀行營業性機構，銀監會已批準20家外國銀行將其中國境內分行改制為外資法人銀行。

其中12家外資法人銀行已完成改制，允許從事全面外匯和人民幣業務，分別是匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行、花旗銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國摩根大通銀行。

而據最新數據顯示，截至2023年9月末，來自52個國家和地區的202家銀行在華設立了機構，包括41家外資法人銀行、117家外國及港澳臺銀行分行和131家代表處。外資銀行營業性機構總數895家，覆蓋32個省、自治區、直轄市和計劃單列市。

在貿易全球化的背景下，外資銀行能夠為市場注入一分活力。但若不能見縫插針地進入到國內市場，那么只有被淘汰的下場，而敢接下花旗銀行國內個人業務的匯豐銀行，恐怕現在還沒有真正意識到這一點。

不接地氣的匯豐，艱難適應國內市場

10月，花旗銀行宣布，將其在中國大陸的個人銀行財富管理業務，包括個人客戶持有的賬戶、存款和相關理財產品，轉讓給匯豐中國。

這一則震驚金融界的消息一出，許多人都推測，花旗銀行未來可能會逐步退出國內市場，而匯豐中國也希望借此良機擴大其在國內市場的財富管理業務。

可匯豐中國沒有意識到的是，國內部分中產階級，對于儲蓄、理財這件事情，有著自己的理解。

將花旗銀行在全國11個主要城市的個人財富管理客戶的投資理財資產及個人存款，以36億美元打包拿下的匯豐中國，就打算下一盤大棋。

但實際上，國內經濟持續疲軟已是不爭的事實，幾乎所有行業都面臨著萎靡、裁員的尷尬，理財市場也受到了一定的影響。

而且在資產管理方面，許多國內企業家都不會親自下場。一般情況下，會有兩種資產配置方式：一是聘用專門的管理團隊，做一個甩手掌柜；另一種則是與同鄉會組建一些互助協會，資源互助，自由式的資產配置。

第一種是較為常見的配置方式，也是許多白手起家、對金融理財不甚理解的企業家，最熱衷的選擇。畢竟在這部分群體中有一個不變的定律：專業的事交給專業的人來做，尤其是一些已經有足夠原始資本積累的中年群體，對于未來風險的應對，他們有著足夠的自信和判斷。

而對于外資銀行而言，這類群體是幾乎無法吸納的。因為外資銀行性質的特殊性，其幾乎所有業務都受到了比國內銀行更多的限制。

盡管外資銀行遍布全球，可以為許多需要頻繁進行跨境貿易的企業提供方便，可對于許多用戶而言，香港銀行的業務模式，讓人無所適從。

近年來對于匯豐銀行業務能力堪憂的帖子，在網絡上屢見不鮮。在倫敦、香港等地區起家的匯豐銀行，對于國內金融需求了解不深、業務模式較為獨特也就不難理解，可在服務能力這件事情都無法做好的話，恐怕就是態度問題了。

匯豐中國的業務與國內大多數外資銀行類似，不外乎資產配置、投融資管理和外匯結算等業務，但匯豐中國令人一言難盡的業務和難以理解的APP界面，都讓許多想要嘗試一下的客戶，被無情勸退。

且暫且不提匯豐銀行的線上業務辦理能力欠佳，匯豐中國難以尋覓的線下網點也讓許多有臨時需求的客戶難以招架。當然，站在匯豐中國的角度，因為自身需要遵循更為嚴苛的監管，所以幾乎所有業務都需要謹慎執行，可謹慎與不便就一定要捆綁嗎？以超強的服務能力俘虜客戶的招商銀行，對此不置可否。

招商銀行起家于深圳，在這充滿競爭力的新興城市里，當時式微的招商銀行看到了各大銀行由于服務力不足而導致客戶大量流失的處境，便從服務開始著手，用細致入微的服務和幾乎與各大行之間無區別的金融工具，吸引眾多企業攜款前來，打響了“服務”這塊金字招牌。

匯豐銀行在全球市場的知名度，的確是高于許多國內銀行的。但其想要在國內市場站穩腳跟，只靠“匯豐”二字，還完全不考慮用戶體驗，如此高冷的態度，恐怕不會得到很好的市場反響。

互聯網金融+貿易動蕩，匯豐立足之地再次收窄

在以往，前往銀行網點是唯一的業務辦理方式，客戶即使再不情愿也別無選擇。但在互聯網金融誕生之后，客戶們就有了更多的選擇。服務不佳，或者是推薦產品收益不理想的情況下，更換合作銀行也并非是什么難事。

據業內人士分析，匯豐中國在國內市場只是在某一些方面比較強勢，其余情況下均落后于國內商業銀行。例如跨境貨幣清算業務，外資銀行的份額超過了70%；外匯業務市場，外資銀行的占有率也有明顯的增長。

與此同時，伴隨著國際形勢的日益緊張，越來越多企業將業務重心從海外轉移到國內市場，想用更為龐大的內需市場，來推動自己的業務增長。此時就會放棄外資銀行，重新在國內選擇知名商業銀行進行業務合作。

而且匯豐中國作為一家專注于中高端客戶群體的銀行，其在網點配置上基本都以一線或者是新一線城市為主，對于一些新興城市的覆蓋還有著很大的空缺。

對于外資銀行而言，想要在一個新城市設立分行、開展業務，需要經過繁雜的批復，在市場份額不斷縮減的情況下，匯豐中國是不會愿意邁出這一步的，可這無疑就是閉關鎖關、閉門造車了。

互聯網金融到來，改變了許多企業家或者是理財者的想法，除卻一個超大額存單業務，其余的幾乎都能在移動設備上解決，這對于促進貿易效率起到了關鍵性的作用。但匯豐中國作為一個外資銀行，受到了更為嚴苛的監管，因此對于部分個人業務，其是基本處于放棄狀態。

可當企業端業務增長疲軟、個人端業務又較為薄弱時，該如何找到自己的國內發展之路呢？匯豐選擇的就是全面接手花旗銀行在國內的個人業務，想用一個較為成熟的體系換回更多的地盤。

然而有分析師介紹，匯豐中國在經濟大環境仍未復蘇之際，如此大手筆的買下了花旗銀行幾乎已經癱瘓的個人業務板塊，屬實是一個非常有勇氣的決策，尤其是這份蛋糕是花旗銀行自己放棄的情況下。

匯豐中國在港澳地區實力確實超群，可國內市場與這兩個特別行政區的經濟環境、業務習慣完全不一樣，若匯豐中國不吸收花旗銀行的教訓，恐怕會成為下一個黯然離場的花旗銀行。

結語

國內外資銀行，面臨著比普通商業銀行更大的壓力，比如說有著較大的政策限制、客戶基礎薄弱等問題。但其作為國內金融體系中的重要成員，其能夠幫助業界豐富的國際經驗和品牌影響力等，讓更多同行能夠看到外資銀行先進的管理經驗，從而提升自己的跨境業務能力。

但從不打算接地氣的匯豐中國，卻似乎一直在原地踏步，守著自己的一畝三分地。直至地盤被擠占得越來越小之后，才幡然醒悟自己需要做出改變了。只是不知道，這種改變是否還來得及。