【pg電子·(中國)娛樂官方網站】14.5萬億AUM的郵儲銀行：財富辦理的「普惠化」樣本

怎么更好地服務于「長尾客群」，或許關于一些財富辦理機構來說是郵儲銀行樣本。

怎么更好地服務于「長尾客群」，財富pg電子·(中國)娛樂官方網站或許關于一些財富辦理機構來說是辦理道「挑選題」，但關于郵儲銀行來說卻是惠化道「必答題」。

——馨金融。的的普

洪偌馨/文。郵儲銀行樣本

在我國的財富財富辦理商場中，坐擁近4萬網點、辦理6.56億個人客戶的惠化我國郵政儲蓄銀行（下稱「郵儲銀行」）獨具特色。

關于這家定坐落服務「三農」、的的普城鄉居民和中小企業的郵儲銀行樣本國有大行而言，推進財富辦理事務的財富展開是出于本身「高質量展開」的需求，也是辦理服務「長尾」客群、助力共同殷實的惠化重要一步，更是其「普惠基因」使然。

我國郵政儲蓄可追溯至1919年開辦的郵政儲金事務，至今已有百年前史。2007年，在革新原郵政儲蓄辦理體制根底上，我國郵政儲蓄銀行掛牌建立。爾后，經過2012年股改、2015年引戰、2016年H股上市、2019年A股上市，郵儲銀行的社會影響力日益提高，能夠說，普惠基因深植郵儲銀行血脈。

為了培養「逆周期」展開才能，郵儲銀行提出打造「三農」金融、小微金融、pg電子·(中國)娛樂官方網站自動授信、財富辦理、金融商場五大差異化添加極。財富辦理是五大差異化添加極之一。

得益于郵儲銀行近年來活躍推進零售銀行轉型、財富辦理系統晉級、客戶鏈式運營系統構建等，其財富辦理事務堅持了較好的添加態勢。

半年報顯現，到6月末，郵儲銀行辦理個人客戶財物（AUM）14.52萬億元，較上年末添加6,324.96億元。手續費及傭錢收入340.06 億元，同比添加13.07%。

不可否認，關于一家約70%的網點和客戶都在縣及縣以下區域的商業銀行，郵儲銀行的財富辦理之路，應戰與機會并存。但一起它也是無法仿制的存在，究竟郵儲銀行是全球網點最多的銀行，而且背靠我國郵政集團，有著天然的協同優勢。

下一階段，郵儲銀行怎么開釋既有的客戶及存款優勢，進一步優化AUM結構？怎么在白熱化的商場競賽中，走出差異化的展開途徑？

1、打造財富辦理「逆周期」的才能。

近年來，郵儲銀行大力推進財富辦理系統革新，從系統建造、客戶運營，到服務體會、產品戰略，再到投教陪同等，進行了全方位的晉級迭代。本年更是擬定了《財富辦理三年舉動計劃》，進一步完善了財富辦理頂層規劃。

從2023年半年報數據來看，郵儲銀行這些年從「儲蓄銀行」向「財富辦理銀行」的改變，成效顯著。

中報顯現，到本年6月末，郵儲銀行服務個人客戶6.56億戶，VIP客戶(財物10萬元及以上)5,050.59萬戶，較上年末添加6.67%；富嘉及以上客戶（財物50萬元及以上）474.11萬戶，較上年末添加11.55%。

在郵儲銀行上半年的非息收入中，財富辦理事務的中收同比增幅超越了30%。在銀行財富中收遍及縮短的當下，這個效果實屬不易。

關于郵儲銀行的財富辦理事務「逆勢」展開的原因，郵儲銀行行長劉建軍在中期成績發布會上表明，除了前幾年打下的根底外，也得益于其在上半年堅持提高專業才能，打造「逆周期」的才能。

詳細來看，郵儲銀行在其半年報中總結了5點：

1、餞別以客戶為中心的價值觀。
2、進一步提高部隊專業才能。
3、推進私家銀行系統建造。
4、強化財富辦理科技賦能。
5、繼續深入展開出資者教育。

以提高部隊的專業才能為例，郵儲銀行正在構建客群司理、產品司理、財富參謀中臺「鐵三角」，以規范化支撐作業的形式，賦能一線理財司理，助其專業、高效服務客戶。

與此一起，郵儲銀行還進一步深化了階梯式的人才訓練系統，經過訓練、演練、通關的形式，打造專業精深的財富辦理部隊，估計全年掩蓋1.10萬人。

再從科技賦能方面來看，作為一個大多數客戶都散布在廣闊縣域區域、下沉商場的銀行，數字化服務才能是郵儲銀行擴展服務半徑、完成財富辦理「普惠化」、優化客戶體會的要害一環。

本年1月31日，在「郵儲銀行跑出數字金融‘加快度’——金融科技立異效果發布會」上，郵儲銀行正式發布了手機銀行8.0版別，可供給買賣明細隨心查、定制化財物服務、打造多元場景、供給暖心陪同等全新體會。這也為財富辦理完成「千人千面」的服務和財物多元裝備打下了根底。

一起，在此次發布會上，郵儲銀行還介紹了歷時三年建造的新一代個人事務中心系統。

新一代個人事務中心系統是大型銀行中首先一起選用企業級事務建模和散布式微服務架構，根據全棧式安全可控軟、硬件打造的全新一代中心系統，是我國銀職業金融科技要害技術自主可控的重要實踐。該系統全面重構了買賣流程和事務流程，能夠充沛滿意個性化、差異化的定制服務，大幅提高客戶體會。

展望未來，只要依托數字增效，才能讓財富辦理普惠于民。據了解，郵儲銀行將從三方面推進財富辦理數字化進階：

1、建造「線上+線下」多元途徑，依托大數據提高客戶洞悉才能，構建多維度的客戶模型與畫像，打造線上「自助化+規范化」的服務途徑，為中低收入客群供給規范出資組合與服務計劃，與金融機構線下網點的「專業化+個性化」構成良性互補。

2、建立智能的財富辦理系統，完成服務功率提高。經過賦能一線為客戶供給專業、快捷的服務計劃，支撐快速構建財物裝備組合，并完成動態調整，能夠大幅提高客戶司理能夠服務客戶的數量，從而將服務客群下沉到群眾客戶。

3.展開人工智能服務，成為客戶司理智能助理。假如將人工智能技術用于財富辦理職業，可認為客戶司理供給重要的專業支撐，并大幅提高作業功率和客戶體會。

能夠看出，以專業為底色，科技為引擎，是郵儲銀行發力財富辦理的兩條重要頭緒，也是其財富中收得以繼續添加的重要助力。

2、零售大行的「新添加極」。

從更高的維度來看，財富辦理事務的展開，也離不開郵儲銀行這些年一向盡力向著一流零售大行跨進，深耕專業中心、系統支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、立異引領「六大才能」建造，著力打造差異化添加極，并堅持為客戶發明價值、活躍融入新展開格式。

郵儲銀行強化 「六大才能」建造 圖片來歷：郵儲銀行2022年年度報。

當時，郵儲銀行正在環繞「三農」金融、小微金融、自動授信、財富辦理、金融商場打造五大差異化添加極，依托資源稟賦培養新的競賽優勢，繼續加快立異打破和轉型晉級，活躍邁向「高質量展開」的新階段。

正是根據這些年的活躍革新與立異，在遍及承壓的上市銀行半年報中，郵儲銀行交出了一份靚麗的「效果單」。

半年報顯現，到2023年6月末，郵儲銀行的財物總額打破15萬億元，達15.12萬億元，較上年末添加7.51%；負債總額達14.23萬億元，較上年末添加7.48%；歸屬股東凈贏利495.64億元，同比添加5.20%。

零售金融方面也是可圈可點，半年報顯現，郵儲銀行上半年個人銀行事務收入同比添加2.57%，占運營收入的72.21%，同比提高0.39個百分點。個人存款11.83萬億元，個人借款4.31萬億元。

這些都為財富辦理事務的展開打下了堅實的底座。由此能夠看出，財富辦理之于郵儲銀行，不只事關6.56億客戶的財富保值增值，也是從其本身展開視點考量，有著極其重要的戰略意義。

從規劃上，郵儲銀行以14.52萬億的AUM規劃繼續穩居銀職業榜首隊伍。

但從結構來看，郵儲銀行的負債端一向有著「兩高一低」的特征：一是在負債事務中存款占比高，達93.5%；二是在存款事務中個人存款占比高，為89%；三是付息成本低，上半年為1.57%。

凈息差繼續收窄，是銀行無法逃避的職業應戰。郵儲銀行在中期成績發布會上說到，該行上半年的個人存款付息率堅持了職業比較好的水平1.57%，較去年末下降了8個BP，正是財富辦理事務展開的效果之一。

能夠說，關于14.52萬億AUM的郵儲銀行而言，未來怎么提高出資理財占比、提高客戶收益水平，不只是其財富辦理展開的要害一戰，也是其打造一流零售大行的堅實一步。

3、6.56億人的財富「保護傘」。

到2022年末，我國居民個人金融財物已挨近250萬億元，成為全球第二大財富辦理商場。而且，在利率商場化、「房住不炒」、以及數字化浪潮推進等大布景下，我國的財富辦理商場的增勢及潛力，毋庸置疑。

麥肯錫在一份陳述中估計，未來10年，我國個人金融財物將繼續以9%的年復合添加率平穩添加，到2032年，全國全體個人金融財物將到達571萬億元。其間，殷實及以上層級的客戶的奉獻最大。

業界一致，在財富辦理商場相同遵從著二八規律，20%的高凈值客戶奉獻了80%以上的財物規劃以及營收贏利。因而，大部分銀行不免會將服務的重心和資源向高凈值客群歪斜。

但郵儲銀行的戰略定位和客群根底決議了，它的首要服務目標不只掩蓋中高端客戶，也要掩蓋「長尾」客群，乃至，其間有70%散布在廣闊的縣域區域。而這一部分客群，跟著共同殷實戰略的施行，正在加快生長中等收入集體。

據統計，2020年我國進入中等收入的人口超越4億人，較2002年735.8萬添加了54倍多，占總人口數近30%，現已構成了全球規劃最大、最具生長性的中等收入集體。專家猜測，中等收入集體到2035年有望到達7億人。

怎么更好地服務這部分客群，或許關于一些財富辦理機構來說是道「挑選題」，但關于郵儲銀行來說卻是道「必答題」。

事實上，掩蓋廣闊縣域區域和中等收入集體也是郵儲銀行的差異化優勢地點。

一方面，郵儲銀行深耕下沉商場多年，有巨大的客戶、網點和專業部隊等根底資源。例如，在投教方面，郵儲銀行在網點繼續展開「財富周周講」系列投教活動。僅本年上半年就展開活動超43萬場，掩蓋客戶近317萬人次。

另一方面，財富辦理事務的要害在于「運營信賴」，除了郵儲銀行本身的影響力之外，其大股東郵政集團更是在國民心目中有著天然的信賴根底，尤其在一些邊遠區域，郵儲銀行的網絡或許是大眾觸達正規金融服務的僅有途徑。

因而，關于這家具有百年前史沉淀的大行，也是國內網點數量最多、掩蓋規模最廣、扎根「三農」最深的銀行而言，加碼布局財富辦理事務的背面，是郵儲銀行轉型晉級的戰略挑選，更是為6.56億客戶撐起財富「保護傘」的任務與擔任。