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????本報記者 余俊毅

????自11月25日起，銀行養老源有腰包個人養老金制度正式在36個先行城市和地區啟動實施，爭搶自掏各大商業銀行第一時間推出個人養老金業務，個人并開啟個人養老金賬戶客源爭奪戰。金賬經理

????《證券日報》記者了解到，戶客目前各銀行已推出不同種類的客戶優惠活動來吸引客戶開戶。有銀行員工對記者坦言，送禮“目前個人養老金賬戶具有終身唯一性，銀行養老源有腰包且只能選擇一家商業銀行開立賬戶。爭搶自掏此時搶占客源的個人先機將直接關乎到未來銀行長期業務的開展和擴容?！?/p>

????中央財經大學證券期貨研究所研究員、金賬經理內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平對《證券日報》記者表示：“養老金資金賬戶管理業務將為商業銀行的戶客業務帶來機遇，銀行以此為基礎可拓展個人養老儲蓄業務、客戶個人養老理財業務，送禮代銷其他種類的銀行養老源有腰包養老金融產品，推出個人養老咨詢業務等?！?/p>

????銀行機構開啟花式攬客

????“我朋友圈內有好幾個銀行客戶經理在推薦開通個人養老金賬戶。線上就能開戶，流程也不復雜，開戶后我馬上領取了50元現金紅包?！眲傞_通賬戶的周女士告訴《證券日報》記者，自己想提前做好養老規劃，若在銀行開通賬戶存入一定的金額，不但可以享受免稅政策，還能使用個人養老金進行長期穩健的投資，是自己首選。

????目前多家銀行APP均增加了個人養老金開戶操作入口。同時，個人所得稅APP也已新增“個人養老金扣除信息管理”功能。由于個人養老金賬戶具有每個人只能選擇一家銀行開立賬戶的特點，因此對銀行拓展業務渠道十分重要，各家銀行機構開展了激烈的客源爭奪戰。

????記者注意到，多家銀行均推出了開戶或繳存領紅包活動。比如，某國有大行表示，首開個人養老金資金賬戶有機會領取50元微信立減金，繳存可領取50元微信立減金；某股份行表示，首開個人養老金資金賬戶達標可領取最高88元微信立減金，包含20元開戶禮，余額一次性達標1000元領取18元達標禮，一次性達標12000元領取68元達標禮。

????記者在某股份行的APP上體驗了開戶流程，在該行APP的“個人養老金”專區選擇“一鍵開戶”，經過身份認證、人臉識別后開戶成功，隨后抽取了數額為18.88元的現金紅包。同時，記者在領取紅包頁面注意到，參與該活動人次已接近6萬人。

????此外，為了爭奪客戶，甚至還有銀行客戶經理“自掏腰包”給客戶送小禮品說服客戶及其親人朋友一同開戶。

????易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，個人養老賬戶的設立，作為銀行在個人養老金融領域開展業務、觸達目標客群的第一步，對養老業務的進一步開展起到至關重要的作用，從而為后續促進養老產業發展及提高養老服務水平奠定良好根基。

????個人養老金產品尚不豐富

????從目前銀行個人養老金賬戶可購買的品種來看，多數銀行在產品配置方面，主要涵蓋養老儲蓄存款、養老理財、養老基金代銷、養老保險代銷四大類別。目前部分銀行已在個人養老金專區上線了相關產品。比如，記者在瀏覽的某股份行APP時發現已上線4款存款產品、超40只個人養老金基金產品、3款養老保險產品，且按照不同年齡段做出了不同推薦。

????整體來看，銀行上線的個人養老金產品還不夠豐富。某銀行業內人士告訴記者：“目前個人養老金賬戶業務才剛剛開啟，屬于發展初期階段，未來隨著國內養老金融體系的完善和中高收入居民群體的擴大，個人養老金的繳納數量和可選產品也會持續增加?！?/p>

????對于普通客戶該如何選擇養老理財產品，星圖金融研究院研究員雒佑對《證券日報》記者分析表示，個人養老金投資資產的配置最重要的是要匹配個人的風險偏好，同時還要和已有的養老情況相結合。首先如果自身已有比較高水平的基本養老保險和職業年金，那么可以配置權益比例更高的產品，比如底倉資產中包含更多普通股票型基金、偏股型基金的FOF，反之則配置一些風險更低的產品，比如儲蓄、理財等；其次，養老產品更多的服務于未來退休生活，部分資金可能需要幾十年后才能領取，所以需要著眼于真正長期具有保值增值的產品，而非對標過去一兩年的中短期養老理財產品的業績。

????隨著個人養老金業務的展開，相關銀行也需加快提高業務服務能力。在楊海平看來，開辦個人養老金融業務的商業銀行應建立個人養老金業務管理系統，并與人社信息平臺、銀保行業平臺、理財行業平臺對接。應盡快完成配套的制度流程建設，持續完善養老金融業務和產品體系。

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