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出品｜虎嗅ESG組

作者｜陳玉立

頭圖｜視覺中國

本文是#ESG進步觀察#系列第110篇文章

本次觀察關鍵詞：保險

“退休工資2800的老人，一年交七十幾萬保險，癡呆你要不要臉？母單”電話一頭的王女士破口大罵道：“毫無底線地讓別人傾家蕩產！”

12月10日，親被簽下湖南長沙一則老人購買巨額保險的騙新聞登上熱搜，新聞顯示王女士的癡呆婆婆今年64歲，突然在近期表示自己很快會拿到一大筆錢，母單王女士這才發現婆婆名下竟然有17份保險，親被簽下光一年要交的騙保費就高達77萬。

“她如果把這些保費全部繳完的癡呆話，到期大概還要交200萬元，母單”王女士在震驚之余，親被簽下滿眼無奈地道：“因公公中風，騙我們給他籌了30萬手術費，癡呆沒想到被婆婆全部拿去交了保費。母單”目前王女士已上報退保申請，“但能不能退掉是另外一回事了?！?/p>

在這則新聞底下的評論里，獲贊最高的一條是“這種和詐騙有什么區別？”，這一定程度上揭示了保險行業當下存在的亂象。

從業人員素質不齊、為了快速成單采取各種不合規操作、利用老人認知能力下降進行虛假宣傳等等，無疑都對普通人的財產安全構成了威脅。

患阿爾茨海默癥的母親，被誘導購買400萬保險

上述案例并非孤例，家住北京的李先生（化名）近日向虎嗅ESG組反映，自己患有阿爾茨海默病的母親被平安人壽保險公司的業務員誘騙簽訂了多份保險合同，其中最大額的一份合同保費竟然高達400萬元。

據李先生透露，自己的母親是北京的一名公立中學老師，今年54歲。

據李先生提供的就診記錄顯示，2020年10月26日，李先生的母親到中國中醫科學院西苑醫院做了核磁共振檢查，11月17日復診時，臨床診斷為健忘和阿爾茨海默??；然而不到一個月后的12月12日，母親卻在國內知名保險公司平安人壽（北京分公司）業務員的誘導下，簽訂了一份金額高達400萬的保險。

“母親說業務員給她打電話去領東西，除了拿回來一桶油和一袋米，其他什么都不記得了，也想不起來。當時我們并不知道這個情況，直到后來母親告訴我保險不知道怎么回事交不上了我才得知，12月12日當天，母親竟然簽訂了一份年交保費40萬元，交費期為10年，總保費高達400萬元的巨額保險合同?！?/p>

李先生查看后發現這份保險合同存在諸多疑問：“母親是中學老師，年薪也就是十幾二十萬元的正常收入水平，然而這份保險合同卻將她的年收入寫成‘100萬元’，已經超出了好幾倍，這明顯不符合常理！”

通過與李先生進一步溝通得知，如今巨額保險合同已經給李先生一家帶來了巨大的經濟壓力，李先生母親甚至在業務員“幫助”下進行了多筆貸款來續繳保費。

“僅2020年12月2日就利用保單貸款了三筆，共計25萬元；一個月后的2021年1月2日，再次利用保單貸款了三筆共計40萬元，用來繳納后面簽訂的這份年交40萬元合同的保費。而通過平安公司的批單可以看出，保單貸款利率為5%，”李先生說道。

因交不上保費，目前李先生母親的保單已經暫停了，并且面臨本金受損的風險。“母親原本心思很單純，現在因為這份保險，精神已經遭受了巨大的打擊，每天生活在交不上保費的焦慮中，身體情況每況愈下?！?/p>

虎嗅ESG組查看保險合同發現，這份保險屬于“年金險”，又叫“分紅險”，市場一般認為屬于理財類險種。合同指出，承保人在前5年需要每年交40萬，第6-10年每年交40萬但也會返40萬，第11-15年開始返還本金。

按合同條款進行計算，這份保單在15年到期后最終返還給承保人的總金額只比本金多了不到3000元，相當于將200萬放在保險公司15年卻只拿到了3000元不到的利息。

而在基本保險金額一項上，合同顯示為572246.07元?；颈ｋU金額是指在保險合同中明確標注的金額，它是保險公司對被保險人遭受合同約定風險時最高可賠付的金額，筆者在業內咨詢時被告知，“這意味著出‘意外’后最多賠57萬，這份保險一看就非常不劃算”。

400萬保險合同中的部分頁面，圖源：虎嗅ESG組攝

目前，負責這份保險的業務員已將李先生一家“屏蔽”了，虎嗅ESG組亦無法聯系到其本人。

高價保單背后的“合規”迷局

這份400萬保單的簽訂過程無疑是不合規的。

李先生的代理律師指出，首先業務員陳某某與李先生母親的微信聊天記錄顯示，陳某某多次將購買保險產品稱為“存錢”，并對李先生母親所稱“固定利息”持默認態度，并多次宣稱保險具有養老功能。

但李先生母親這份保險合同實際上并不具有存錢、獲取利息、養老功能，此前在多起類似的保險類案件判決中，法院均認定保險公司宣傳保險的存錢、利息、養老功能，屬于欺詐投保人的行為。

其次，業務員于李先生母親投保之時，謊稱保險可以取錢、隨用隨取，且可以用于繳納后續保費，但經計算投保的所有保單（包括400萬保單合同在內）生存受益金均未達到業務員所列明的“從原保單提取”一欄中的資金數額，屬于欺詐。

最后，李先生母親用涉案保單提取資金用于繳納后續保費，反而會產生損失，而這部分費用由被告收取，即平安保險更是做了一筆穩賺大賺的“買賣”，不僅多次誘導原告重復投保，甚至還要讓原告在掏錢的時候再次繳納手續費。

李先生也曾向國家金融監督管理總局北京監管局實名投訴舉報，得到了明確的“經查銷售誤導、違反規定”等答復，目前李先生一家正在等待判決結果。

除了李先生這一案例，社交媒體平臺上也充斥著大量保險亂象親歷者的帖子，老年人群體似乎已經被保險業務員們視為最好割的“韭菜”。通過在小紅書搜索“老人被騙簽保險”，可以看到大量老人兒女們的求助帖與控訴帖，其中包括“老人去銀行存錢，卻買成了保險”等等，最高的帖子點贊達到近5W。

在社交媒體平臺之外，在黑貓投訴等消費者維權平臺上也有大量此類保險投訴案出現?？梢哉f，當前保險行業違規現象頻發，在不少公眾眼中已被視為“騙子行業”。

為何保險行業亂象屢見不鮮？一個原因或是因為保險越來越難做了。筆者在業內咨詢時被告知目前保險行業陷入負增長，除了頭部的幾家可能還有幾個點的增長以外，整個行業普遍不景氣。

而保險業務員業績壓力一般都很大，尤其在經濟環境面臨不確定性時，壓力傳導下可能會導致部分業務員為了成單而不擇手段。像前文李先生一類的年金險，業務員抽成比例一般在10%-30%，利潤相當可觀。

“有一部分從業者素質不高、專業能力不強，基于任務壓力或其他私心，容易產生不合理行為。另外，老人有時候也搞不清狀況，年紀大了認知能力下降，業務員一說利息更多老人也就簽了，其實里面確實存在很多不合理的地方?！?/p>

業內人士指出，近兩年其實比之前更合規了，一方面是國家政策在不斷推進，維護消費者權益，另一方面保險公司也在增強自查，“但每個地方的情況都會有不同，這需要有個過程?！?/p>

投保者需擦亮眼睛

近期，A股5大上市險企均公布了1-11月份的保費收入，5家合計實現原保費收入2.67萬億，增速再次超過5%，達到5.6%。

其中，中國平安實現總保費7963.96億元，同比增長7.8%，在上市險企中保費規模和增速都處于首位。根據財報，中國平安在2024年前三季度實現了歸屬于母公司股東的凈利潤1191.82億元，同比增長高達36.1%。

在平安2023年ESG報告中，平安集團合規負責人、首席風險官張小璐說道：“平安……將客戶權益保護融入公司治理，發展戰略和企業文化建設?！?/p>

但僅就李先生這一則保單糾紛而言，平安的承諾未免顯得有些“浮夸”。

報告中寫道：“消費者權益保護培訓覆蓋率達98.5%”，圖源：中國平安2023年ESG報告

今年以來，國家金融監管總局及其派出機構對保險業亂象進行了持續整治。據新浪保險指出，平安人壽自2024年開年后，因財務資料不真實、唆使誘導保險代理人進行違背誠信義務的活動、欺騙投保人等各類內控問題，頻繁接到監管處罰。

截至6月，據不完全統計，平安人壽有11家機構受到監管處罰，相關機構及工作人員接到處罰的金額達291.5萬。

出問題的也不止平安人壽一家，據金融界指出，國內10大保險公司7月遭重罰，前10家保險公司合計被罰1881.5萬，最大罰單金額超百萬元，兩個均來自太保財險。

圖源：金融界

業內人士向虎嗅ESG指出，消費者在購買保險時一定要看好四點：“一是我的權利是什么、義務是什么；二是險種保障是什么？保險除外責任是什么？要清楚保險人不負賠償責任的風險范圍；三是保額是多少，每年要交的保費是多少，以及一定要弄清楚一共要交多少年；最后，一定要找熟悉的代理人，要找正規公司的正式員工，而不是所謂的中介?！?/p>

從ESG視角出發，國內保險公司亂象背后，是“產品責任”與“公司治理”缺位的結果。

“產品責任”側，引導商業向善、規避發展風險是ESG的雙重本源，產品恰恰落在這兩者的交集中。剔除那些“挖坑”的保險產品組合，做好責任產品規劃，企業就能守住最重要的基本盤——以可靠的產品或體驗，贏得客戶的信任，從而實現業務與品牌聲譽的持續性雙增長

“公司治理”側，對保險公司的經營判斷需要由經濟效益“單一判斷”到經濟與社會效益“雙重判斷”，如此便會帶來對公司價值取向與評價標準的重新審視，以及對社會可持續與公司可持續關系的再認識。

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