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與“金融重鎮”5000億級金融業增加值相契合，2024年深圳金融監管持續加碼。深圳日前，被罰被問南都灣財社記者梳理分析金融監管部門（國家金融監督管理總局及深圳監管局、沒超人民銀行深圳市分行等）面向深圳轄區的億元余人公開數據注意到，今年開始至12月下旬，今年金融機構上述監管部門對注冊地在深圳的深圳銀行保險機構和深圳轄內的金融分支機構開出了超110張罰單，罰沒總金額超過1.2億元，被罰被問其中超八成金額“貢獻”自銀行，沒超最大一張罰單近7000萬元。億元余人另外，今年金融機構個人罰單達到90余張，深圳多人被“終身禁業”，被罰被問這意味著監管問責的沒超常態化，對金融從業者提出了更高要求。億元余人

金融監管“嚴”字當頭。據南都灣財社記者觀察，《金融機構合規管理辦法》新規呼之欲出，對銀行保險業的合規履職帶來了新的挑戰。落實合規管理辦法要求，必將成為金融機構有效防范化解當前風險的基礎條件，同時也是金融機構在復雜市場環境和激烈同業競爭下保障自身健康發展的重要保障。

那么，開向深圳的逾110張罰單之中，有哪些領域是處罰的重災區？2024年傳遞了什么樣的監管風向？又給深圳業界的合規內控帶來哪些反思？

聚焦1

“百萬級”大單頻現，

信貸業務違規、財務造假高發

據南都灣財社記者梳理統計，從今年以來到12月下旬，金融監管部門對注冊地在深圳的銀行保險機構和深圳轄內的金融分支機構開出了超110張罰單，罰款沒收總金額超過了1.2億元，“百萬級”大單10余張。這些罰單呈現的特征和共性，值得留意。

具體來看，深圳銀行系罰款總額超一億，達到1.05億元。罰單數量接近總量一半，達到51張，國有大行罰單數量為12張，股份行罰單數量22張，貸款業務仍是違規高發地。梳理來看，銀行系的違法違規集中在發放信用貸款違規、個人經營性貸款“三查”不到位、違規發放個人消費貸款、采用不正當手段吸收存款、涉房項目貸后管理不到位等。

其中，銀行板塊最大一張罰單指向了平安銀行總行。今年5月，由于公司治理與內部控制、違規發放并購貸款、流動資金貸款等原因，該行被國家金融監督管理總局沒收違法所得并處罰款合計6723.98萬元。

今年7月，廣發銀行深圳分行因貸款“三查”不到位、授信管理不審慎等原因，被深圳金融監管局罰款300萬元，三名責任人被處罰。

城商行陣營，上海銀行深圳分行今年8月被“十連罰”，罰沒超500萬，涉9名責任人，其中多人為深圳分行重要板塊一把手或支行行長。今年7月，珠海華潤銀行深圳分行因采用不正當手段吸收存款、發放貸款被監管部門罰沒超230萬元。

外資銀行方面，今年8月，友利銀行（中國）深圳分行同樣因為采用不正當手段吸收存款、發放貸款被罰款130萬元。

信用卡方面，總部在深圳的中信銀行信用卡中心因監測策略存在缺漏，刷卡資金流入非消費領域等原因被監管部門罰款50萬元。

深圳保險系罰單數量也達到53張，罰款總金額超過1200萬。保險板塊的處罰主要原因當中，“財務數據不真實”“利用開展保險業務為其他機構謀取不正當利益”、“未按照規定使用經備案的保險費率”出現頻次最多。

其中，最大罰單指向了平安產險。今年5月，由于電銷業務給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的其他利益；會計核算不準確等違規事實，平安產險被國家金融監督管理總局合計罰款595萬元。

太平洋人壽保險深圳分公司因銷售誤導、虛構保險中介業務套取費用等問題被深圳金融監管局罰款118萬元。時任深圳分公司副總經理在內的4名責任人被警告和罰款，其中個人最高一張罰款15萬元，系今年深圳個人罰單金額之最。

今年12月，華安財險因數據不真實、未按照規定使用經備案的保險條款和保險費率，被罰款100萬元；一名高管被警告并罰款14萬元。按照不完全統計，2024年以來華安財險和各地分公司因違規多次收到監管部門罰單，今年累計被罰金額已超500萬元。

其它板塊中，中國中信金融資產因高管人員未經核準履職等問題被行政處罰140萬元。

聚焦2

“未能有效穿透識別底層資產”

成理財子公司“重災區”

今年6月，國家金融監督管理總局公布一批處罰信息，涉及多家理財子公司，“未能有效穿透識別底層資產”成為一個“重災區”，也傳遞監管的新信號。

南都灣財社記者梳理看到，截至目前，?注冊地在深圳的頭部理財子公司包括招銀理財、建信理財和平安理財?，上述三家都領到了罰單。

其中，招銀理財因“未能有效穿透識別底層資產、信息披露不規范”被罰款850萬元；建信理財也因為同樣問題被罰款400萬元。

按照業界共識，“未能有效穿透識別底層資產”是指理財公司在管理理財產品時，無法準確識別和理解其所投資的底層資產的具體情況和風險。有何危害？據業內人士介紹，目前部分理財產品嵌套基金專戶、信托計劃、保險資管等產品，但理財公司可能在風險控制、合規性管理、信息透明度等方面存在不足，導致無法準確評估投資風險，進而影響到投資者的權益。

實際上，上述大單背后，也表明理財監管的穿透性在加碼。就在日前，監管部門對部分銀行理財子公司、保險資管機構下發《資產管理產品信息披露管理辦法（征求意見稿）》，這既是信息披露方面的頂層設計文件，也成為各家資管機構的整改方向。

聚焦3

個人罰單數量達91張，

深圳有6人被“終身禁業”

監管問責的常態化，不僅對金融從業者提出更高要求，也對個人做出更嚴的處罰。南都灣財社記者梳理看到，從今年1月到12月下旬，金融監管部門對深圳銀行保險從業者開給的個人罰單數量達到91張，占全部罰單的8成左右，主要緣由集中在財務數據不真實、貸款“三查”不到位、違規發放貸款等問題。主要問責方式包括警告，罰款和禁止從業。

值得一提的是，深圳有11人被禁止從業，主要來自銀行系，他們階段性或永久失去了在相關領域繼續工作的資格。其中，被終身禁止從業者達到6人。

記者看到，時任珠海華潤銀行深圳福田支行行長周靜靜對深圳分行“采用不正當手段，吸收存款，發放貸款負有責任”，被終身禁止從事銀行業工作。

時任廣發銀行深圳分行營業部總經理郝毓忠對深圳分行“授信管理不審慎、內部控制管理不嚴負有責任”被終身禁止從事銀行業工作。時任該行深圳高新支行行長高海濤對貸款“三查”不到位負有責任，同樣被“終身禁業”。

中國信保深圳分公司兩位負責人因“利用職務便利騙取保險金”而終身禁入保險業。

深圳拓博保險代理實際控制人張大力則因“對拒絕或妨礙依法監督檢查負有責任”被禁止終身進入保險業。

此外，原中國華融資產管理股份有限公司深圳市分公司總經理王哲被取消高管任職資格終身。

如果放大視線觀察，按照業界不完全統計，僅2024年上半年，全國被禁止從事相關工作的銀行員工就超過160名，其中約80人被終身禁業，而信貸相關業務是觸發“禁業”的關鍵。

“禁業”到底意味著什么？和開除又有何區別？有法律界人士指出，“終身禁止從事銀行業”與“開除”是兩個不同的概念。在金融監管部門關于從業人員的行政責任體系中，“禁止從事銀行業（保險業）工作”是一種責任性質最為嚴厲的類型，而對于被終身禁止從事銀行業的個人來說，這一處罰意味著個人在職業中無法再涉足相關金融業，對其職業生涯造成嚴重影響。相比之下，開除雖然也是一種嚴厲的紀律處分，但勞動者仍有可能在其他用人單位找到新的工作機會。

采寫：南都灣財社記者 盧亮 實習生 李梓怡

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