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????本報記者 彭妍

????受市場和政策環境變化，開門紅今年銀行“開門紅”營銷活動與往年的銀行不同處在于，存款和銀行理財失寵，年新銀行代銷的變化保險一些基金產品和保險產品開始走俏?？傮w來看，同業低風險穩收益產品是存單成投今年“開門紅”的最大賣點。

????銀行“開門紅”

????主打基金、基金保險

????從今年各銀行“開門紅”主打產品的資熱特點來看，同業存單基金更受歡迎，門選主要是開門紅同業存單基金的風險和收益水平介于貨幣基金和短債基金之間，兼具流動性和穩定性優勢，銀行可滿足低風險偏好、年新靈活配置需求的變化保險投資者。

????中國銀行研究院博士后杜陽表示，同業銀行主推同業存單基金主要有兩方面原因，存單成投第一，同業存單基金屬于低風險產品，更符合當前投資者的風險偏好；第二，2023年是現金理財新規正式實施的第一年，現金管理類理財產品收益率降低，銀行通過推出同業存單基金等低風險高流動性產品，可以有效承接這部分理財需求。

????“展望后市，預計同業存單基金熱度仍將延續，同業存單基金規?；驅⒗^續保持穩健增長勢頭?！倍抨柗Q。

????除了同業存單基金，保險產品也是銀行“開門紅”期間力推的產品之一。其中年金險和增額終身壽險最火，購買的人比較多。銀行理財經理推介時均會著重強調產品“鎖定利率”“保本保息”的特點，在提及收益時，會重點介紹產品的利息是復利計算的。目前這類產品的復利最高可達到3.5%。

????一位銀行理財經理向記者坦言，“經歷了市場調整，風險低、收益穩定的產品成了追求穩健收益的投資者的首選，近期購買保險等低風險產品的客戶亦逐漸增多?！?/p>

????杜陽對記者表示，銀行主推低風險穩收益產品，主要受居民相對穩健的金融需求影響。一方面，居民投資理財的避險情緒仍處于相對高位，低風險穩收益產品仍然是當前階段大部分投資者的首要選擇；另一方面，資產管理全面進入“凈值化”新階段，居民風險與收益相匹配的投資理念仍在轉變過程中，通過大量發行低風險穩收益的資管產品，更利于這一階段的平穩過渡，可以有效降低非理性贖回情況發生的可能性。

????需提供更豐富產品體系

????和差異化服務

????剛剛過去的2022年，伴隨著凈值化率提升、資本市場波動加劇，銀行理財產品和權益類基金出現大面積凈值回撤，同時市場的震蕩也帶動投資者風險偏好降低。

????對此，光大證券金融業首席分析師王一峰對《證券日報》記者表示，“從中長期看，銀行理財可能正醞釀以下改變：一是隨著國外經濟金融環境變得更為復雜及國內金融市場自身發展，凈值波動幅度加大甚至破凈將不再罕見，需要持續深化投資者教育。二是客戶真實風險偏好回歸將帶來部分金融資產重新配置，居民財富累積也將對資產配置提出更高要求。商業銀行及理財公司需提供更豐富的產品體系和差異化服務，伴隨著收益率曲線長端資金供給增加，將改變大量資金集中于短端的現狀。三是投資者應意識到剛性兌付已然打破，需進一步理性分析自身風險承受能力，更深入地了解所投理財產品風險收益特征，并逐步樹立長期投資理念?！蓖跻环逭f道。

????“未來銀行理財行業在風險管理、產品管理方面的工作重心需要有一些轉變?！庇袠I內人士表示，銀行理財的風險管理從信用風險管理向市場風險管理和信用風險管理并重轉換，產品管理從過去更關注產品合規向更關注客戶需求方向轉變。

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